陳先生於住院保單生效後第十天因腹痛及糞便有血入院，組織病理報告證實他的結腸長了一個約5厘米的腫瘤。

陳先生向保險公司索償他的醫療費用，但保險公司拒絕他的索償。為甚麼陳先生的保險公司會拒絕他的索償呢？

保險公司根據腫瘤的大小，認為該腫瘤不可能於短短十天之內形成，因此以投保前已存在的疾病為理由，拒絕發放住院賠償。

由於陳先生於保單生效後十天才被診斷患上結腸癌，因此他認為保險公司拒絕是次住院索償，並不合理。

雖然有關資料並沒有顯示陳先生所患的結腸癌的確實發病日期，鑑於陳先生於保單生效後十天被證實患上結腸癌，保險索償投訴委員會認為以腫瘤的大小看來，該腫瘤不能於保單生效後的十天之內形成。由於陳先生的保單已列明保險合約生效之前已經出現、存在或呈現病狀或病徵的傷患或疾病為不保事項，故此投訴委員會同意保險公司拒絕發放住院賠償。

投保前已存在的疾病一般被大部份醫療保險保單列為不受保事項。保險公司會根據有關醫療報告，就每宗獨立個案來判斷是否有足夠的證據顯示投保人的傷病在保單生效前已出現或呈現病狀或病癥。下一期，我們會討論一些關於決定投保前已存在的疾病的基本原則。

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