海上保險
索償案例分享
賠償通訊
現今社會的國際貿易通常涉及一連串不同機構的商業交易，包括貨運、船務、碼頭、銀行及貨物運輸保險。無論入口商或出口商都必須處理眾多細節，以確保整個過程順利。有時，一些微不足道的掛一漏萬往往會帶來無法估計的嚴重損失。
問:
我從海外訂了一批貨物。根據 FOB (Free on Board) 貿易條款上的規定，我需購買相關的貨物保險，並因此投保了 Institute Cargo Clauses (A) 貨物運輸保險。根據保險代理的解釋，這是全險保障，保障貨物由 “貨倉至貨倉”，若造成貨物損失及損毀的原因並不屬於除外責任範圍內，則保險公司須負其責任。不幸地，由於碼頭操作員在裝貨港處理貨物時不小心把我的貨物全丟進大海，致令無法尋回貨物，但我的保險承保商竟拒絕賠償，為什麼？
答:
雖然 Institute Cargo Clauses (A) 是全險保障，然而相關的貿易條款在介定買家及賣家的權利及義務時，擔當著極重要的角色。特別是對於貨物的風險轉移，及於不同的運送階段中，誰有責任為貨物安排保險保障，貿易條款便有決定性的作用。以下的圖表可供閣下作為參考:
| 貿易條款 (Incoterms) |
貨物的風險由賣方轉移 至買方 |
貨物的保險安排 |
| FOB | 當貨物越過船舷 |
買方（上船前的保險由賣方 安排） |
| CFR (C&F) | 與FOB一樣，但賣方預 先繳付運費至目的地 |
買方（上船前的保險由賣方 安排） |
| CIF | 當貨物越過船舷 | 賣方（保險頸背書後可轉讓 給買方） |
即使貨物已投保了 Institute Cargo Clauses (A) 及 “貨倉至貨倉”的保障，賣方只可以在貿易條款是CIF的情況下才可享有 “貨倉至貨倉”的保險保障。
在以上的例子，由於貿易條款為 FOB (亦適用於 CFR / C&F 的情況)，買方只須負起貨物運載至船上後的責任，其所購的保險保障亦由貨物的風險轉移的一刻正式開始。而由於貨物在風險轉移至買方前 (保單生效前)已跌入海中，因此買方的保險公司無須負上任何責任。然而，若賣方有為貨物由貨倉至船上的運送行程購買保障，則賣方可由此份保單中追討賠償。若不幸地，賣方因不了解或一時大意的情況下，沒有購買有關保障，則這次意外可能會為他們帶來嚴重損失。