上月李先生於打排球時，不慎扭傷了左膝肌肉，當時因感到劇痛以致他不能站立，於是被送往伊利沙伯醫院。李先生經醫生診斷後證實是前十字韌帶撕裂，並接受手術治療。於伊利沙伯醫院留院五天後，因傷勢好轉，被轉送往九龍醫院繼續休養十天。

李先生於九龍醫院出院後便向其投保的保險公司提出住院現金保障索償；惟保險公司只賠償李先生於伊利沙伯醫院留醫五天的住院現金賠償，並拒絕支付他被轉介入住九龍醫院十天的住院現金津貼，原因是九龍醫院並不符合李先生住院現金保障保單中「醫院」的定義。 

不少醫療保險計劃會為住院及手術開支，或住院現金提供賠償，以減輕對投保人住院期間所造成的財政負擔。一般來說，這些保險合約通常會列明醫院的定義為一個獲某國法律認可，並據此成立和領牌的機構，其具有為受傷及患病的付費住院人士提供護理和治療的能力，以及： 

1. 擁有用作診斷和進行大型手術的設施；及 
2. 由合資格註冊護士提供24小時護理服務；及 
3. 由一位或以上的醫生負責監督；及 
4. 其主要用途並非診所，或提供持續護理的院舍，或提供戒酒或戒毒服務的中心，或護理／休養／療養院舍，或復康中心，或安老院，或水療中心或同類機構。 

以李先生的個案為例，九龍醫院雖名為醫院，但其主要服務性質是為康復中的病人提供延續護理，加上李先生是因為復康而住院，而非接受治療，故已超出保險合約內對醫院的一般定義，所以保險公司拒絕了李先生於該段時間的住院現金賠償。 

了解更多我們的保險計劃:
危疾安心保1.0
至尊「萬健寶」醫療保障計劃
住院現金寶

清楚了解保險保障範圍及細節是使客戶可享受到最全面保障的重要因素；以下例子將說明為何客人於提升其醫療保險計劃之保障額時需清楚留意當中細節的原因。

陳先生於4年前時購買了一份最高賠償額為港幣10萬元的醫療及住院保障。有一天，陳先生不幸因胸口痛入院，並被醫生診斷為冠狀動脈心臟病。之後，陳先生於續保時將現有的保障計劃之最高賠償額提升至港幣50萬元，以期望日後可享有更佳的醫療保障。

於續保兩個月後，陳先生再因胸口痛入院並接受冠狀動脈血管形成術（通波仔手術），有關醫療用為港幣35萬元。於出院後，陳先生就是次入院費用向其投保的保險公司索償，但是保險公司通知陳先生是次索償的最高賠償額為港幣10萬元而並不是計劃升級後的賠償額港幣50萬元。

當陳先生續保及提升最高賠償額前，他已被確診患上冠狀動脈心臟病，故保險公司將此於升級後的計劃中介定為已知悉或已存在的疾病，由於已知悉或已存在的疾病並不包括於新增或升級的保障範圍內，故新増的港幣50萬元賠償額並不適用於陳先生早已存在的冠狀動脈心臟病；而保險公司只會依據升級前的最高賠償額計算有關賠償。反之，如於續保後才出現的疾病，則會以新的賠償額計算並可享有升級後的保障。

基於以上的例子，我們亦建議客戶應該於年青時購買保障額較高的醫療保險，以確保於退休時可享有足夠的保障。

了解更多我們的保險計劃:
危疾安心保1.0
至尊「萬健寶」醫療保障計劃
住院現金寶

當貨輪於航海過程中發生意外，船員往往不得已往海裡投棄貨物以減輕船隻的負載，藉此減低可能危及船隻和船員安全的風險；又或因沉船等意外，致使貨物遭丟失或損毀。這些被投棄的貨物，於貨運保險中，均被視為「犧牲品」，而此等「犧牲品」可否於貨運保險條款下獲得保障?

以2013年6月發生的超級貨柜輪「MOL Comfort」意外為例，該貨輪由新加坡前往吉達途中因遇到惡劣天氣而遇險，貨輪船身受到廣泛破壞，雖然船上26名船員均已安全獲救撤離，但船上所有貨箱最後皆掉進海裏滅失。

由於是次意外令貨輪船身中間折斷，最終令整艘船沉沒，船上全部貨物掉入海中而滅失，而滅失的貨物亦難以分辨各人應付的滅失份數。根據貨物保險條款，此等「犧牲品或滅失貨物」於「共同海損」制度下，保險公司有權與船主以及同一航程的其他貨主或其承保人，共同攤分有關損失。

此「共同海損」制度亦可應用於船員因要減低可能危及船隻和船員安全的風險，不得不把部分貨物往海裡投棄以減輕船隻負載之情況，這些被投棄的「犧牲品」貨物，在「共同海損亅的制度下，船主及其他貨主或其承保人亦須與受影響的貨主共同承擔損失。

總括而言，上述事件說明了要為貨物投保的重要性，因即使您的貨物並沒有在意外中遭受損毀或損失，但於「共同海損」制度下，您亦有機會因為同船的貨物被「犧牲或滅失」而分擔有關之損失。投保貨物運輸保險，起碼可在上述情況下為您提供保障，同時也避免您再遭受更大經濟損失。

了解更多我們的保險計劃:
貨運保險
遊艇保險

如您的客戶需要運送貨物到香港境外較遠之目的地，客戶小心查閱其由香港保險商發出的貨運保險保單是否被許可及足夠保障整個運送航程尤其重要。

在很多情況下，客戶可能有需要於香港及目的地國家投保，以確保整個運送航程亦可受到保障。這通常被統稱為「認可保險保單」條例。

現時，全球越來越多國家亦會訂立一些規條或守則，以管制一些公司進口貨物到其國家需於當地或其他國家投保。另一方面，以馬來西亞為例，投保人如於當地的保險公司投保，便可享有相關之稅務優惠。

於某些情況下，客戶若於其他國家投保，除不能享有稅務優惠外，亦有可能會影響其索償。這類型的保單被稱為「認可保險保單」。加上，於被認可的保險公司投保，投保人除可獲得有關優惠外，亦可受到當地國家政府保險部門之保障。

例如若因自然災難賠償以致保險公司損失大量儲備，於某些國家的保險部門亦會為投保公司提供相關協助。再者，如投保公司認為保險公司未有適當處理索償事宜，該國家的保險部門亦會介入並作出處理。

由於某些國家對「認可保險保單」之優惠或規例時有改變或更新，故為了客戶利益著想，建議您應對此不時作出監察及保持一定警覺性。相反，有些偏遠國家(如利比亞)，會相對應用懲罰而非優惠以限制進口公司於其他地方投保。在利比亞，所有入口貨運必須向當地保險公司投保，否則將有機會被罰款約78,000美金及/或監禁最高6個月。

故此，於某些情況下，建議客戶可同時於香港及目的地國家投保，以享全面保障。

了解更多我們的保險計劃:
貨運保險
遊艇保險

托運人在托運貨物前應留意清楚貨物的包裝、標記、記錄及是否符合保險公司要求。由於不同貨物須加上不同標記，托運人應依照船公司的指引及保險公司的要求標記好貨物，避免出現誤會和貨物延誤的情況。更嚴重的情況，或會延誤整個索償過程。

如貨物沒有清楚的標記標明或標記已脫落或脫色，保險公司一般都需特別處理這些索償個案。就下列個案為例，說明保險公司會怎樣處理一些未有清楚標記的貨物。

爲了節省成本，托運人很多時候會與其他托運人共用一個貨櫃。一些較難區分和辨別的貨物例如糖或麵粉，如於運送過程中不幸損毀，而其貨物上沒有適當的標記，這些損失都是難以釐定的，所以須由公證行進一步調查及評估貨物損毀的程度。由於情況比較繁複，處理索償的時間亦會相應較長，托運人更有機會須承擔部份損失。

完整的的包裝及清楚的標記於出口貨物時擔當著重要的角色。這樣不但可把貨物損失的機會減至最低，還可避免於點算損失時因模糊引起的爭議，加快整個索償程序。

了解更多我們的保險計劃:
貨運保險
遊艇保險

您是否知道於您終止保單後30日內，您仍然可以享受到醫療保險帶來的保障?

現時，市場上某些醫療保險產品，如至尊萬健寶醫療保障計劃均有提供「終止保單後的延續保障」。此條款可使客戶於終止保單後，仍可享有有關保障，為期通常最多30日，惟該索償需於終止保單或不再續保前已通知保險公司及取得其同意；我們將通過以下個案為此條款多加闡釋。

李先生購買了一份住院醫療保險3年，由於他將計劃遠赴美國留學，故已通知保險公司不再續保。保單終止前6日，他因交通意外導致右手手肘骨折並於醫院留醫相關治療。

留院期間，李先生遂向其保險公司就是次住院之費用索償作出查詢，由於他於保單終止後尚要繼續留院治療，他擔心他未能就保單終止後之住院醫療費用獲得賠償。

幸運地，李先生投保的至尊萬健寶醫療保障計劃提供了「終止保單後的延續保障」，所以雖然他的保單已到期，但由於住院發生於保單到期前及其住院索償已取得保險公司同意，故他仍可得到有關延續保障。

但是，若是次交通意外發生於李先生移居美國後，或李先生於美國接受治療，延續保障便不適用，根據李先生的醫療保險保單的條款及細則，列明此條款於受保人移居外地或於常居地以外地方接受治療時則會無效。

故此，您應仔細查看及了解保單之條款與細則，如有疑問，應向保險公司聯絡以詳細說明保單內容。

了解更多我們的保險計劃:
危疾安心保1.0
至尊「萬健寶」醫療保障計劃
住院現金寶

英國議會已通過2015保險條例草案，對制訂已近百年的英國商業保險法作出了重大的修訂。該法案及其中有關海上保險保障的修訂將於2016年8月12日正式生效。以下為四項主要更新讓您可多加注意:

1. 公平申述的責任
受保人有責任披露所有重要事實，保險公司亦有責任透過提問進行風險評估，以判定事實的真確性。雙方有權於簽訂保險合約前，修改或撤回彼此的申述。

2. 對於違約之補救措施
保險公司根據不同的違約情況設有相應的補救措施。若因受保人蓄意或魯莽而違反保單條款，保險公司有權在不須退還保費的情況下拒絕賠償，甚至廢除合約。若為非蓄意或因疏忽導致違約，保險公司也可解除保險合約；或可修訂保單條款；或收取較高保費。當損失發生時，受保人將不獲足額賠償，所得之賠償額將按已付的保費比例被削減。

3. 與實際損失無關的保證條款及其它保單條件
所有可能影響保單全部或部分風險的條款將維持不變。若實際損失非由違反某條款所導致，保險公司仍須對受保人作出相應的賠償。

4. 對於欺詐性索償的補救措施
若出現欺詐性索償，受保人將不獲任何賠償。若保險公司於作出賠償後始發現欺詐行為，可向受保人追討已賠償的款項。保險公司更有權於欺詐行為發生後中止與受保人的保單合約。

我們致力讓您充分了解此修訂，以助您得到更全面的保障!

詳情請參閱新的法案。

了解更多我們的保險計劃:
貨運保險
遊艇保險

若貨櫃內所運送的貨物將分發給多名收貨人，單購買一張貨運保單將未能讓受保人獲得足夠的保障，受保人或需自行承擔未有預計的風險。近期數個相關案例更令人關注到在此等情況下投保貨運保險應更需要多加注意，首先，我們必須了解，在多名收貨人情況下貨物保險保單保障會於貨物抵達「分發或配送的地點」後自動終止，而並非如一般只有單一收貨人的貨運保單般，其保障將延申至「貨倉到貨倉」保障範圍。

投保貨運保險的正確方法應視乎收貨人或目的地的數目。若一張貨運提單項目下有超過一名收貨人或多於一個目的地，則須分別為各收貨人或地點購買獨立的貨物保險。否則，貨物保險將根據《倫敦保險協會貨物保險條款》第8.1.2.2條「運送條款」在運物運抵於任何「分發或配送」地點後而自動終止。

若所投保的貨運保單涉及超過一名收件人或多於一個目的地，則必須如實知會承保人作風險估算。

為針對客戶的需要投保最適合的貨運保險，我們特別為您準備了以下提示。

單次貨運保單︰

• 一般就每項銷售的一名收貨人單次旅程提供保障。
• 將根據《倫敦保險協會貨物保險條款》的「運送條款」予以終止。
• 請告知承保人在受保的運送期間有否涉及任何整合、分發、配送或倉存。
• 請在投保時向承保人提供受保航程的詳細資料以供考慮。
• 如果受保航程期間有任何變動，請立即通知承保人。

以上提示可避免不必要的索償爭議，並協助我們的客戶以最低的價格享受最全面的保障。

了解更多我們的保險計劃:
貨運保險
遊艇保險

全球一大航運企業巨頭傳出突如其來的破產消息成為了本季度的熱門新聞。當該船運公司突然面臨破產，其所擁有的貨船即時被扣押於海上。許多已經向該船運公司預付了運費的貨運代理和托運公司皆因此而蒙受損失。除此之外，這些貨運代理和托運公司更要支付額外費用，用作重新安排其他船運公司運送其被扣押於貨船上的貨櫃。

為了盡量減低未來可能發生的任何同類型事故所帶來的損失，客戶可以做多一步保障自己。根據《倫敦保險協會貨物保險條款》（2009年修訂），受保人可以就更改目的地及其他引致的額外費用而獲得延伸保障。最重要的是，請提醒您的客戶，在此等情況下時間至為關鍵，客戶應該及時通知其保險公司。即使保險公司可能無法就任何損失提供全額賠償，也盡可能給予伸延保障。

倫敦保險協會貨物保險條款（2009年修訂）：

航程變更

10.1本保險生效後，若受保人更改目的地，必須立即通知保險公司以共同商定保費及承保條款之調整。若在商定協議前發生損失，受保人僅可依合理的市場保費價格和承保條款下獲得賠償。

10.2當受保的貨物依照本保單所載條款（根據第8.1條）起運時，若船舶於受保人或其僱員沒有被通知的情況下駛往另一目的地，本保險仍然於貨物起運時生效。

轉運費用
12. 若因為本保險所承保的風險而致使受保貨物的運輸需於本保單所載明以外之港口或地點終止，保險公司應償付受保人因卸貨、存倉及轉運受保貨物至保單所載明目的地而產生的任何適當而合理的額外費用。

*如上述條款之中、英文兩個版本有任何抵觸或不相符之處，則以英文版本為準。

了解更多我們的保險計劃:
貨運保險
遊艇保險

個案:
鮑先生剛於六個月前在上環永樂街開設了新的海味店。為慶祝卓越的營業額，他與員工到泰國旅遊，並安排店舖暫停營業五天。沒料到於他外遊期間，香港突然下起大雨，結果他部份鮑魚因水浸被弄濕。

問:

鮑先生能否成功從店舖保險中獲得賠償?

答:

雖然鮑先生並沒有採取任何預防水浸的措施，但如果他有投保店舖保險，他應可於「店舖內設備及存貨」一欄中獲得店內裝修或裝置損失的賠償。

此外，鮑先生更可於「業務干擾」一欄中獲得因收入減少及營運成本增加 (為避免或減少因店舖內設備或存貨蒙受損毀，導致業務干擾而招致必須及合理之額外開支) 而導致利益損失的賠償。

雨季快將來臨，如你的客戶為上環海味店的東主，你可提醒他們要特別留意水浸或其有關之災禍，並採取預防措施以減少損失。

了解更多我們的保險計劃:
中小企精選保障組合
辦公室綜合保險
店舖綜合保險
工商綜合保險