個案:
鮑先生剛於六個月前在上環永樂街開設了新的海味店。為慶祝卓越的營業額，他與員工到泰國旅遊，並安排店舖暫停營業五天。沒料到於他外遊期間，香港突然下起大雨，結果他部份鮑魚因水浸被弄濕。

問:

鮑先生能否成功從店舖保險中獲得賠償?

答:

雖然鮑先生並沒有採取任何預防水浸的措施，但如果他有投保店舖保險，他應可於「店舖內設備及存貨」一欄中獲得店內裝修或裝置損失的賠償。

此外，鮑先生更可於「業務干擾」一欄中獲得因收入減少及營運成本增加 (為避免或減少因店舖內設備或存貨蒙受損毀，導致業務干擾而招致必須及合理之額外開支) 而導致利益損失的賠償。

雨季快將來臨，如你的客戶為上環海味店的東主，你可提醒他們要特別留意水浸或其有關之災禍，並採取預防措施以減少損失。

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一年前，林太為其時裝店投保了一份店舖綜合保險。她選擇了港幣100,000元的投保額，而自負金額則為港幣5,000元，以保障其時裝店內的一切裝修及存貨。

由於她的業務有穩定的利潤增長，她決定將時裝店重新裝修以吸引更多顧客。裝修後，時裝店內之財物總值由港幣100,000元增加至港幣200,000元。

不幸地，時裝店被車輛意外撞到，毀壞了大部分新的裝置及新到的服裝。林太隨即向其保險公司申請港幣30,000元的索償。經過損毀評估後，鑑於時裝店內的受保財物在損毀時的總值大於保險單內列明之投保額，她的保險公司遂引用了比例分攤條款。

在此情況下，林太須承擔因投保金額不足而需要作比率分攤的損失。

結果，連同自負額港幣5,000元，林太須承擔港幣20,000元 (港幣15,000元 + 港幣5,000元)的損失，而保險公司則會為是次損失賠償港幣10,000元。

就上述個案而言，林太應於完成新裝修後立即通知保險公司以相應增加其店舖綜合保險的投保額。比例分攤條款普遍適用於商業財物保險，如辦公室綜合保險及店舖綜合保險等，亦適用於樓宇結構保險. 當投保額少於以損失時計的財物價值時，比例分攤條款就會發揮其作用。投保人會成為投保額不足部分的承保人，並須按比率分攤損失。

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一年前，林太為其時裝店投保了一份店舖綜合保險。她選擇了港幣100,000元的投保額，而自負金額則為港幣5,000元，以保障其時裝店內的一切裝修及存貨。

由於她的業務有穩定的利潤增長，她決定將時裝店重新裝修以吸引更多顧客。裝修後，時裝店內之財物總值由港幣100,000元增加至港幣200,000元。

不幸地，時裝店被車輛意外撞到，毀壞了大部分新的裝置及新到的服裝。林太隨即向其保險公司申請港幣30,000元的索償。經過損毀評估後，鑑於時裝店內的受保財物在損毀時的總值大於保險單內列明之投保額，她的保險公司遂引用了比例分攤條款。

在此情況下，林太須承擔因投保金額不足而需要作比率分攤的損失。

結果，連同自負額港幣5,000元，林太須承擔港幣20,000元 (港幣15,000元 + 港幣5,000元)的損失，而保險公司則會為是次損失賠償港幣10,000元。

就上述個案而言，林太應於完成新裝修後立即通知保險公司以相應增加其店舖綜合保險的投保額。比例分攤條款普遍適用於商業財物保險，如辦公室綜合保險及店舖綜合保險等，亦適用於樓宇結構保險. 當投保額少於以損失時計的財物價值時，比例分攤條款就會發揮其作用。投保人會成為投保額不足部分的承保人，並須按比率分攤損失。

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投保醫療保險主要目的是希望因病需要住院的時候，可讓投保人安心接受治療之餘，同時亦無須擔心住院費用所帶來的負擔。有些人可能有一種誤解，以為由於他們的保單列明很多住院服務費用是全數賠償，以保單列出的最高賠償額為準。因此，縱使他們選擇日租比保單的「住院及膳食費用」最高賠償額為高，他們必須自行負擔的費用溢餘只限於此保障項目，數額有限。然而，這卻是一個誤解。

郭小姐早前因為入院接受簡單的小手術而需住院一天，由於郭小姐投保了醫療保險，故她決定由每日病房房租為港幣1,800元的普通病房轉至每日病房房租需港幣2,500元的半私家病房，希望獲得更舒適的休養環境。出院後，郭小姐向其保險公司索償醫療及住院費用，她滿以為可獲得賠償港幣12,100元，但保險公司只賠償郭小姐港幣9,216元，為什麼郭小姐不能獲得她期望的所有賠償?

對於郭小姐的賠償，我們不妨用下列圖表說明︰

由於郭小姐從普通病房提升至半私家病房，致令實際住院及膳食費用高出保單列明的最高賠償額，另其他收費亦隨選擇的病房級別提升而增加。根據郭小姐醫療保險之條文:「如受保人入住之病房房租高於保障限額表列明之住院及膳食費用保障額，醫院治療及服務之賠償將會按照以下的比例調整: (住院及膳食費用保障額)除以(實際的每日病房房租)乘100%。」，即（港幣$1,800元／港幣2,500元）x 100%= 72%，亦即除住院及膳食費用可享原有的最高賠償外，其他所有費用均會按此比例賠償。

為避免不必要的爭拗及確保醫療開支不會超出客戶的預算，建議客戶根據自己對住房級數要求而選擇合適需要的醫療保險計劃，及選擇可獲全數「住院及膳食費用」保障之病房。

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儘管住院從不是一件值得開心的事，但為了確保在您短暫的住院期間可以盡量放鬆身心休養，住院付款保證正可為您舒緩您所需要面對的財政壓力。

附設於至尊萬健寶醫療保障計劃保單中的住院付款保證，專為讓您於住院時可放心休養而特別設計。申請方法簡易，您只需於入院前最少3個工作天聯絡三井住友保險，及確定已將所有由主診醫生提供的住院資料遞交予我們作預先安排，以免對您的申請引起任何延誤。

但若發生任何緊急狀況而需要住院，請您亦盡快於入院後通知我們安排緊急入院付款保證，以便我們及院方有足夠時間處理您的申請。這樣的話，您便可省卻先以現金或信用卡支付費用然後再向保險公司申請索償的麻煩，此一般需要7個工作天完成整個索償。

請確定您及您的客戶可盡早通知我們任何已知的索償，尤其於迫切及緊急的情況下，使索償亦可得到及時處理。

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幾年前一艘觀光船撞向英國著名名勝倫敦塔橋，造成至少九人受傷; 同日在紐約地鐵又因火警導致冒大量濃煙嗆昏乘客。於南韓更在購物中心發生大火而導致多人受傷及身亡。這些國家都均是港人的旅遊熱點。其實外遊存在一定的風險，難免因意外或患病而需要緊急醫療支援。

許太與丈夫到菲律賓潛水勝地潛水，其丈夫在上水面期間突然感到身體不適，不幸魂斷菲律賓。許先生及許太太並沒有購買任何旅遊保險，但許太太知道許先生的醫療保險有提供緊急支援服務，便致電他們的保險中介人查詢有關保障。經了解後，許太太才發現許先生所購買的醫療保險只提供24小時緊急支援熱線，並不包括緊急醫護及遺體運送服務。許太太最後需自掏腰包負擔運返遺體的高昂費用。

我們明白某些顧客可能在外遊時不會為自己購買旅遊保險，因為他們不太在意於一些較瑣碎的事項如「旅程延誤及取消保障」，但比較著重一些較主要的保障項目如個人意外和醫療保障，而他們的醫療保險及個人意外保險可能已為他們於全球提供了這些保障。

惟一般人在買保險時可能未有清楚了解其保障範圍。市面上，有些保險中的緊急支援服務只提供24小時緊急支援熱線，而非緊急醫護及遺體運送服務。此服務指當受保人有需要時，或當地醫療設備不足以提供完整之醫療照顧而需轉院時，救援小組會把受保人轉移到至鄰近且適當之醫療機構接受治療。如受保人不幸於海外身故時，遺體運送服務亦會協助安排其遺體或骨灰運返原居地。這些服務是非常重要的，可減輕受保人家屬在危難時的憂慮及財政負擔。

由於緊急醫護及遺體運送服務的費用高昂，一般的基本保險計劃未必能提供此保障。因此客戶在比較不同保險時，應多留意有關保單內的保障是否充足，確保所購買的保險提供了足夠的保障和即時的協助。如客戶希望旅程有更全面的保障，我們建議客戶於確定行程後便即投保旅遊保險，以保障大部份與旅遊有關的風險。

三井住友保險本著以客為先的精神，因應不同客戶的需要而設計出多元化的保障計劃給客戶選擇，客戶可就個人能力及需要購買適合自己的產品。就以上許先生的個案為例，如果他購買的是我們至尊萬健寶醫療保險中的特選計劃或智選計劃，許太太便不用為此徬徨。

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至尊萬健寶醫療保障計劃為您提供「標靶治療」全額賠償保障

及早發現及有效的治療方法，可為癌症病人帶來最大機會成功抗癌。隨著癌症醫學研究及技術日趨進步，各種先進治療為癌症患者帶來新曙光，但並非所有保險公司均有提供相應保障以支付相關費用。

傳統的化療大多是透過靜脈注射的方式治療，但卻欠缺針對性，其藥性在到達受癌細胞影響的部位同時亦會破壞別處的正常細胞，帶來不少副作用。相反，標靶治療一般為口服藥物，能準確地對受癌細胞影響的部位進行針對性治療，比傳統化療更能有效地殺滅癌細胞，減少不必要的副作用。可是，標靶藥的費用昂貴，病人可能因無法負擔而痛失治療的時機。

至尊萬健寶醫療保障計劃內之「醫院及有關服務保障」中已包括 「標靶治療」，並會按保單上各保障計劃所列明之最高賠償額作出全額賠償，讓病人可無後顧之憂地對抗癌症，給予客戶最周全的保障。當醫療保障計劃時，您可考慮這項極有價值的保障。

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不同形狀及大小的霓虹燈廣告牌於繁盛的香港街頭隨處可見，如這些廣告牌被颱風吹毀，店舖/商業保險是否能提供足夠保障? 

當上年7月颱風吹襲香港期間，掛在呂先生店舖外牆的霓虹燈廣告牌被強風吹毀，由於呂先生投保了店舖保險，故向其保險公司就損失提出索償，惟被保險公司拒賠。 

為甚麼呂先生的保險公司會拒絕他的索償？ 

保險公司拒絕呂先生索償之原因是他保單內的保障範圍只承保放置於投保人店舖內投保人或投保人需要負責的物品，包括店舖內的物品、固定裝置及設備、契約、文件及存貨等；因為損毀的霓虹燈廣告牌是掛於呂先生店舖(即受保物業)外，並不屬於保障範圍內，所以保險公司不能作出賠償。 

很多店主常誤以為所有有關他們業務上的財物於投保之店舖/商業保單下均會獲得保障，更以為在店舖外如霓虹燈廣告牌及各式的招牌亦是受保財物的一部分，故此於同一保單下亦會獲得保障. 但是，店舖保險承保的店舖物品只是指放置於受保店舖內的物品，如店主希望放置於店舖外的霓虹燈廣告牌於投保的店舖保單下亦可獲得保障，我們建議他們可與他們的中介人商討伸延保障範圍及調整保費事宜。 

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