我們於上期分享過部份關於如何選擇相輔式醫療保障計劃的小貼士，今期將繼續分享其他考慮因素：

僱員可否於續保時轉換計劃及自負額？轉換計劃及自負額有否年齡限制？
MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃可讓客戶自行轉換計劃（升級或降級）及自負額。客戶只需於續保時通知保險公司即可。惟客戶如將計劃升級則須經保險公司重新審批，客戶並須再次聲明健康狀況。轉換計劃及自負額並無年齡限制，客戶可於續保時按需要轉換計劃及自負額。

當僱員退休或離開公司時，可否保留保障計劃？
僱員退休或離開公司時仍可保留MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃，並可取消自負額以恢復基本保障的原有金額。

相輔式醫療保障計劃是否保證終生續保？
MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃提供終生醫療及住院保障，並保證終生續保*。

相輔式醫療保障計劃是否設有多項自負額以供選擇？
MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃提供五款由港幣10,000元至港幣120,000元之每年自負額^以供選擇。所選之每年自負額越高，可享之保費折扣亦越高，保費折扣優惠可高達三五折。

大部份保險公司對投保醫療保險投保人之年齡限制大多設為六十歲以下，所以，我們建議客戶應於退休前投保醫療保險。再者，隨著年齡增長，出現被醫療保險保單列為不保事項的「之前已存在之狀況」的機會便越大，所以，於年輕及身體狀況良好時投保醫療保險會較為有利。

* 危疾保障有效至65歲。

^ 每年自負額只應用於基本保障，其餘保障仍維持不變。

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根據保險索償投訴委員會的數字顯示，有關住院和醫療保險的投訴有上升趨勢。相關的投訴由2004年的60宗增加至去2005年的120宗，增幅達一倍。當中，很多投訴都是源於投保人於投保時沒有申報病歷，以及保險公司和投保人對保單條款的了解有所不同而引起的。事實上，我們購買醫療保險，都是希望在患病時獲得保障。究竟一般醫療保險的保障範圍是甚麼? 在選購醫療保險時，怎樣釐定投保額? 在投保的時候，又有甚麼注意事項 ?

醫療保險主要保障投保人的醫療開支，一般主要分為門診和住院保障。門診保障就是指普通科和專科門診醫生的診治和處方藥物費用；而住院保障則主要保障投保人在住院期間的支出，例如房租、膳食、醫生巡房和手術費用等等。除此之外，由於近年來不少嚴重疾病都有上升和年輕化的趨勢，因此投保人應考慮另外獨立購買有關危疾，例如癌症、腎衰竭、中風、心臟病等等的保障。而除非個別保單有列明，否則市面上大部份醫療保險都不會保障有關牙科治療和整容手術。

一般醫療保險都會為每一項保障定下一個最高賠償額。至於怎樣釐定投保額，則因人而異。投保人首先要確定自己需要的醫療保障，例如上述提及到的門診、住院和危疾保障。另外，投保人也要考慮自己希望採用的醫療服務模式與及其收費水平，例如入住普通病房或私家病房、個別醫生之收費等等，來預算所需要的保障額。保費一般都會隨著保障額和保障範圍增加而上升，因此，投保人必須按自己的需要和經濟負擔能力來選擇一份合適的醫療保險。最後，如果投保人本身已經擁有醫療保險，例如僱主提供之團體保險，你可與保險公司商討，就僱主為您投保的保障範圍外，額外投保個人醫療保險，令保障更加全面。市面上，有一類相輔式的醫療保險，例如MSIG的 「至尊萬健寶」醫療保障計劃，特別為已投保醫療保險的人而設，投保人可以選擇不同的自負額投保以加強保障，同時亦可得到基本保障的保障折扣優惠。

在購買醫療保險的時候，投保人必須如實申報病歷，因為所有醫療保險也不會保障投保前所患有的疾病和損傷，除非保險公司事先已答應承保。而且要細閱保單條款和不保事項，以免產生不必要的紛爭。而有一些醫療保險會設有等候期，意思指在保單生效後一段規定的時間內發病而引起的醫療開支，保險公司將不會負責，這些都是投保人要留意的地方。

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個案：
經營手機批發的王先生於保險公司投保了貨運開口保險 (運輸保險 – Transit Insurance)。某星期五黃昏，王先生要求H貨倉接收由供應商運送到來的貨物及將貨物轉運給客人。因貨物於當日接近貨倉關門時才運抵，所以趕不及再轉運給客人，並需於週末 (為公眾假期) 存放在H貨倉直至下星期一。不幸地，部份貨物於週末被竊。

問：
被竊之貨物是否受王先生之貨運開口保險的保障？

答：
答案是受到保障的。由於王先生於貨運開口保險保單中附加了書面條款，列明：「航程．．．(2) 由甲地到乙地。保障由受保人答應運送受保貨物開始，包括正常的運送直至轉運至發票上列明的客人或指定收貨人為止。」附加的書面條款將凌駕於標準條款之上，因為此條款是因應此情況而加上，並得到保險公司的同意。

此個案也有機會出現爭議，因貨物在貨倉中被竊有違保單為保障貨物在運送途中的損失之原意，但指示供應商將貨物運送到H貨倉，再於短時間內轉運給客人是王先生慣常的做法。

此外，將貨物存放在貨倉中直至下星期一，雖然是比正常時間長，但這並不影響保障。因為此由公眾假期而引致的延誤是可以理解的，而且沒有改變運送安排的本質。將貨物運送到H貨倉再轉運到其他地方，是受貨運保險的航程條款 (Voyages clause) 所保障的。

在投保貨運開口保險時，您可問問自己有否特別或額外的需要以附加書面條款方式以得到較佳的保障。在王先生的個案中，如他沒有附加書面條款，他未必能獲得保險公司的保障。

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投保人陳大文患有高血壓，他投保醫療保險時，以下的疾病均不受保：

• 高血壓
• 糖尿病
• 心血管疾病
• 腦血管疾病
• 腎臟病變
• 高血壓視網膜病變

但同患高血壓的表弟，在投保醫療保險時，除了高血壓不被承保外，其他上述的疾病均可得到醫療保險的保障。同樣的問題，為何有此差別？
保險公司在核保時，會評估申請人整體健康狀況來決定承保範圍，當中包括申請人患高血壓的成因、由高血壓衍生出其他疾病的可能性，以及申請人家人的健康狀況。

陳大文的血壓長期處於150/85的較高水平，需要服食降血壓藥以控制病情。除此之外，他更患有糖尿病及高膽固醇．並有每天吸煙兩包的習慣。其父母曾經中風及有心臟病發的紀錄。

雖然陳大文的表弟亦須要服食降血壓藥以控制病情，但其血壓長期控制在較安全的水平140/80，情況穩定，引發由高血壓衍生的有關疾病的風險輕微，因此他可得到較全面的保障。

如果申請人患有高血壓，保險公司在核保時，會一併考慮以下的因素來決定承保範圍：

• 血壓控制情況
• 吸煙習慣
• 肥胖
• 高膽固醇
• 糖尿病
• 蛋白尿
• 年齡
• 心血管疾病的家族史
• 飲食及運動習慣
• 有關的醫療報告（如心電圖或心臟X光片）

申請人在投保時須要提供以下的資料：

• 何時被診斷患有高血壓
• 患高血壓是否有任何特別的原因
• 治療前後的血壓度數
• 有否服有降血壓藥
• 血壓控制的情況

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一些投保人未必知道於投保醫療保險時申報健康資料的重要性，保險公司可能因投保人沒有披露健康資料而拒絕賠償。以下是保險索償投訴委員會提供之個案：

王先生於投保醫療保險時並沒有申報自己為乙型肝炎帶菌者，所以保險公司以標準保費接納王先生之投保申請。十五個月後，王先生因食道癌住院，惟保險公司以王先生沒有披露他為乙型肝炎帶菌者為由，拒絕賠償王先生之住院費用。

王先生承認於投保時已知悉自己為乙型肝炎帶菌者，但他卻不滿意保險公司拒絕賠償他的住院費用，因為並沒有醫學證據證明食道癌與乙型肝炎有關。再者，乙型肝炎帶菌者現時在香港亦十分普遍。

雖然乙型肝炎帶菌者的病歷與食道癌的住院索償沒有直接關係，但是王先生沒有披露的資料屬重要事實，並可能改變保險公司收取標準保費費率的承保決定，故此保險公司便根據保單的條款及細則，拒絕賠償王先生之住院費用。

我們建議客戶應向保險公司全盤披露自己的健康資料，以免影響將來的賠償。如客戶不清楚健康聲明應包括甚麼資料，他們可向自己的保險代理／經紀或保險公司查詢。

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隨著世界各地越來越多公司及機構採用電子化服務，香港很多政府機構及私人公司為跟上步伐，亦開始開發各自的電子化系統。

作為提供卓越客戶服務的目標之一部分，我們透過GenLink平台推出了嶄新的電子貨運保險平台(eCargo)。您可透過eCargo每星期七日，每日廿四小時發出貨運開口保險保單，不單能節省往來商討的時間，您更可同樣直接在eCargo出單，為您省卻煩憂。與此同時，方便的「複製保單功能」簡化了發出類似貨運保單的程序。節省更多時間，讓您賺取更多的生意與收入。

如欲索取更多這電子平台的資料，請即聯絡我們或您的保險代理／經紀。我們很樂意安排示範eCargo如何能幫助您賺取更多收入！

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金融海嘯襲港，裁員和減薪消息不斷，令人心惶惶。一份由專業人力資源機構發布的調查報告指醫療成本將不跌反升。

面對嚴峻的經濟形勢，市民積極尋求各種方式縮減生活開支，但若不幸患病，醫療開支卻始終無法避免。若手上有一份醫療保險可減輕不少壓力和憂慮，即使不幸患病須接受手術治療，在經濟環境持續惡化及手術費用不斷攀升的情況下，仍可得到周全的保障。

不過，需要接受大型手術的患者始終比較罕見，大部分人患上的都並非頑疾，可能只須接受「無須住院的小型手術治療」便可痊癒。而這種「門診手術」又是否在醫療保險保障範圍內呢？讓我們看看以下的例子：

李小姐早前腳部皮膚莫名腫痛發癢，忍了兩三天自己塗藥都未見好轉，只能到診所就醫。醫生診斷為蜂窩性組織炎，是一種皮膚傷口的細菌感染，倘若惡化，嚴重者可能須截肢。醫生診斷李小姐情況較嚴重並已形成膿瘍，建議採用外科手術中「切開引流與傷口的擴創」處理，及告知該手術可在診所內完成，無須住院留醫。

李小姐已購買醫療保險計劃，但她以為只有入院的手術才能向保險公司索償，又因近期財務狀況不理想，考慮到手術費也是一筆不小的開支，於是決定先接受打針吃藥這類普通的抗生素治療。可惜幾天後病情一直沒好轉，疼痛難忍以致無法工作，李小姐最終採取醫生建議，在診所開刀引流。雖然這並非什麼大手術，但因為病情已比較嚴重，手術後李小姐還要覆診近十次才痊癒。

就李小姐的個案，投保人很多時會誤解，以為須住院治療才能獲得醫療保險保障，其實不然。市面上一些醫療保險，如MSIG保險的至尊萬健寶醫療保障計畫，便可提供日間手術保障。

以李小姐的情況為例，她可以「門診病人」的形式在醫院或私人診所接受手術治療。此治療將依據MSIG保險的至尊萬健寶醫療保障計畫中「醫院及有關服務保障之日間手術」一欄的具體條款獲得保障。這樣，李小姐就不會因擔憂手續費用而耽誤最佳治療時機，如此一來既可如願減少醫療開支，亦可減輕皮肉之苦。

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我們將於下文提醒各位關於商船 (本地船隻) (投保額)告示 (「告示」)之強制保險新規例之執行。

這新規例已於2007年1月2日生效，並分兩階段執行。在第一階段 (即告示生效首六個月) ，投保額與現行商船（強制第三者風險保險）規例所規定相同，即現行小輪或渡輪船隻或其他列於商船（本地船隻）條例第548章 (“LVO”) 中，與之相同級別及類別的船隻，投保額為港幣三百萬元；現行遊樂船隻或其他列於“LVO”中，與之相同級別及類別的船隻，投保額則為港幣六十萬元。

投保額將會於第二階段（即告示生效六個月後）更改為：

1. 可接載多於12名乘客的船隻，每艘投保額為港幣五百萬元。第一類別原始船隻 (即街渡)，或不作租用的第四類別船隻除外。
2. 可接載相當於或少於12名乘客的船隻，第一類別原始船隻（即街渡），或不作租用的第四類別船隻，每艘投保額為港幣一百萬元。

此外，於第二階段時，進入或停靠於香港水域的內地或澳門之非公約船隻，均需持有相當於港幣一百萬元投保額的保單或賠償安排。保單或賠償安排之證明必須由LVO授權之保險公司或船隻登記當地的有關合適政府部門或保險公司發出。此條例是根據商船（本地船隻）（一般）條例，第四十九及第五十條而制定。

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陳大文在孩子出生後不久便替兒子投保醫療保險。在孩子歲半時，陳大文發現男孩兩邊的陰囊大小不一，經過醫生檢查，確定為隱睪症。

在一般正常情況下，胎兒之睪丸會於懷孕後期從腹部經由腹股溝下降到陰囊。隱睪症是指睪丸不能從腹部下降到陰囊，屬先天性的異常。

孩子需要住院進行手術。陳大文遂向保險公司提出索償兒子的醫療費用，保險公司因該疾病屬先天性疾病，並為醫療保險之除外項目，所以拒絕陳大文之索償。

保險之原意為向受保人於保單生效後提供保障。就醫療保險來說，先天性疾病／異常是指於出生時已出現之醫學上的異常，不論何時發現亦一樣。所以，此屬於保單生效前的狀況，並為醫療保險的除外項目。

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當股票市場大跌市，不少公司或會因財務問題而倒閉，裁員潮和減薪潮將會紛紛湧現。作為打工仔，當然希望能保住飯碗，除了因為薪金，亦因為公司一般會為僱員提供不少福利，例如醫療保險。要是不幸失去工作，便會即時失去醫療保障。

因此，擁有一份全面的醫療保障十分重要。現時經濟不景，大部分港人的身家也大縮水；如果不幸患病入院，要是購買了醫療保險，投保人至少可繼續享用服務質素較佳的私家醫院。因此，大部分保險公司都會鼓勵打工仔在僱主提供的團體保險上，額外購買一份個人醫療保險以加強保障。不過，傳統的個人醫療保險未必可以按照員工現有的保險提供靈活的保費和保障安排，導致投保人士很可能購買了重複的保障，實在不划算。而一份「相輔式」的醫療保險便能讓投保人以較優惠的保費，獲得額外的醫療保障。就算投保人不幸失業，頓失團體醫療保障，仍可享每月保費折扣優惠，得到個人醫療保障，避免出現「真空期」。

我們不妨用以下例子說明：

吳先生原本享有公司的團體醫療保險，而為了加強保障，吳先生額外購買了MSIG保險的至尊萬健寶個人醫療保險作為一個「相輔式」的保障。其原理是，吳先生按照現有團體醫療保險之最高賠償額，在投保此相輔式保險計劃時選擇一個適合的自負額( 俗稱「墊底費」) ，便即時享有保費折扣優惠。將來如不幸要入院做手術，吳先生可以先行向團體醫療保險索償，而超出團體醫療索償額的醫療費用，則可透過「至尊萬健寶」醫療保障計劃索償。扣除自負額後的醫療費用，如屬於保單承保範圍及最高保障額以內的費用，均可從這份「相輔式」個人醫療保險索償。

在選擇「相輔式」醫療計劃時，吳先生可按其經濟能力，選擇一個自己能負擔的自負額。即使吳先生不幸失去工作，失去了團體醫療的保障，但仍可以較相宜的保費，繼續投保這份「相輔式」醫療保險。這樣，吳先生每月享有保費折扣優惠之餘，仍可得到較全面的醫療保障。除了減輕保費方面的負擔，萬一身體抱恙需要入院接受治療，投保人只需負擔能力範圍以內的「自負額」，而餘下的醫療費用則可透過這份個人醫療保險索償。

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