問:
於大部份的貨物運輸保險的保單上，都會發現一項附加條款 Classification Clause，到底這條款是關於些什麼?

答:
Classification Clause 為其中一條貨物運輸保險保單必下的條款，在業界非常普遍。這條條款列出合資格的航運船隻的基本要求，可提醒付貨人在安排航運時，必須找尋合適航船來運送貨物。

問:
若付貨人在運送貨物前，已經證實該艘運送船隻是安全、合資格、並附合在 Classification Clause 上所列明的要求。那麼，在該份貨物運輸保險的保單上，可否豁免加上該 Classification Clause?

答:
這條條款的目的實為確保付貨人盡力找尋適合的航運船隻來運輸貨物。在此規限下，船隻就算真的在運貨人不知情的情況下被更換，該份貨物運輸保險的保單依然生效。

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當運輸大型機器，如針織機或發電機時，因機器之體積太大並不能裝進木箱，所以多會利用開邊貨櫃(FR)或開頂貨櫃(OT)運輸。當機器裝進開邊貨櫃(FR)或開頂貨櫃(OT)後，便會蓋上帆布，以防止機器因惡劣天氣導致損毀。 

正因這些貨櫃並不是密封的，當天氣惡劣或大浪時，貨櫃內的機器有機會因帆布被大浪或暴風雨濺破，因而被海水或雨水損毀。除此之外，當貨櫃到達卸貨碼頭時，也會因貨櫃沒有密封而有機會被吊機損毀。 

注意﹕

• 運輸精密的大型機器時，應將機器放置於船艙內，以確保較佳之保護及能避免機器受到海水或雨水及震盪之影響而受損。 

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問：
在貨運保險中何謂「受保期」(Period of Insurance)? 

答：
貨運保險亦稱為「航運」保險，通常並非像其他種類之保險訂明固定之生效及失效日期。其「受保期」於投保人從貨倉出貨開始生效直至運送到收件者之卸貨港口才會終結。 

如於運送途中出現延誤，托運公司或物主需盡快通知保險公司，以便他日如需索償時能快速地處理索償申請及避免不必要之爭執。 

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保險索償投訴局 (The Insurance Claims Complaints Bureau) 公布2007年索償投訴數字，醫療保險投訴四年間急增一倍至一百二十宗。大部分醫療保險的索償糾紛均與投保人沒有完全披露病歷有關。

以下是摘自保險索償投訴局的個案：

林小姐申報自己的健康紀錄良好，故此保險公司收取標準保費，接受林小姐投保住院保險。15個月後，林小姐因食道癌住院，保險公司拒絕其住院索償，理據是林小姐沒有在投保申請書上披露她是乙型肝炎帶菌者。林小姐雖然承認於投保時已經知道自己是乙型肝炎帶菌者，但卻不滿保險公司的賠償決定，認為根本沒有醫學證據證明食道癌與乙型肝炎有關，何況乙型肝炎帶菌者現時在香港十分普遍。

投訴委員會審閱林小姐的投保申請書時，留意到其中一條問題清楚問及：「閣下曾否患有乙型肝炎、接受相關治療或被證實為．．．乙型肝炎帶菌者？」林小姐回答「否」。雖然乙型肝炎帶菌者的病歷與食道癌的住院索償沒有直接關係，但是投訴委員會認為林小姐沒有披露的資料是重要事實，有可能改變保險公司收取標準保費費率的承保決定，故此贊同保險公司拒絕發放住院賠償。

其實，保險合約建基於信任，保險公司相信受保人會對投保事項提供準確和真實的資料，此乃「最高誠信」原則。沒有披露資料便是違反了此原則。

所以，為避免日後引起之糾紛，你可提醒客人於緊記以下事項：

1. 填報投保申請書時，必須鉅細無遺，準確無誤地披露所有資料
2. 如果投保人懷疑有關資料是否屬於重要事實，也應該予以披露
3. 投保人雖然有提供驗身報告，但亦須披露過往的病歷紀錄
4. 對於任何一條問題，若回答“是 / 有”，請詳列病史，包括

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根據香港醫院管理局癌病資料統計中心2005年之統計，本港五大常見的癌症為肺癌、結直腸癌、乳癌、肝癌及胃癌，共佔常見癌症之百分之五十六點九。

李小姐患上乳癌並於兩年前接受切割手術。至今並無復發跡象，李小姐欲購買醫療保險，保險公司會接受李小姐之申請嗎？

保險公司評估曾患癌症的客人之風險主要取決於其癌症復發的風險是否已被視作完全解除。一般來說，如客人於兩年內接受治療癌症，大部份客人都很難成功投保醫療保險，原因是癌症於五年內復發的風險很大。如客人的癌症發生在兩年前，並已接受治療，個別保險公司則會根據醫療報告，考慮接受客人之申請，但多數會列癌症及其有關之疾病為不保事項。如客人於五年前接受治療，而醫療報告清楚顯示客人已完全康復，再患癌症的風險與其他健康正常人士一樣，保險公司才會如常接受客人之申請。

以下是一般曾患癌症病人投保醫療保險時所須提供的資料：

1. 病發日期
2. 接受之治療方法及時期
3. 癌症有否復發或轉移至其他地方？
4. 就診之醫院及醫生名稱
5. 目前狀況

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很多公司都經常需要運送貨物，過程中會涉及不同公司，如貨運公司、航空公司及船公司。當客戶投保易碎及貴重物品時，如何可確保運輸過程順利及減少貨物在運送過程中遭損失之機會？

1. 1. 適當及穩妥之包裝 
   如投保人需要運送貴重或易碎之貨物，如樂器 (例：鋼琴)或電子儀器 (例：電腦)，他們應該確保貨物之包裝必須符合出口規定及對貨物能提供足夠的保護。普遍來說，木箱比普通紙皮箱能為貨物提供更佳的保護。我們也極力建議將貨物裝進貨櫃。如貨物容易受周圍環境之濕度影響，客戶便應確保包裝內放有足夠之防潮器以作吸濕之用。 
    
2. 可靠及聲譽良好之承運公司／運輸公司 
   一些公司經常偏向以承運／運輸公司之收費來決定是否採用它們之服務，但我們相信承運／運輸公司能否提供可靠及優質之服務較收費廉宜更為重要。原因有二：首先，可靠及提供優質服務之承運／運輸公司之員工，一般都能以專業態度和熟練的技巧來處理客戶的貨物，這能減少在運送途中貨物損毀或遺失之機會。其次，若不幸地，貨物遭損毀而需索償時，保險公司給投保人賠償損失後，會向需負責任之公司(承運／運輸公司)索取賠償。聲譽良好之承運／運輸公司通常會有較全面之賠償責任保險保障，能符合保險公司代位權之索償。如保險公司能成功地同第三者取得追償，這可改進客戶之賠付率，對將來續保時保費的商討也有正面的影響。

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王先生於2018年三月在ABC保險公司投保了住院現金保障。他於同年五月五日在家中滑倒，並於下午九時入院。經接受治療後，王先生於翌日上午十時出院，並隨即向保險公司申請索償。

問：
王先生能否成功向保險公司索取住院現金保障？

答：
王先生入住醫院十三小時，根據住院現金保障保單：「受保人需遵照醫生囑咐入住醫院持續24小時或以上，並需繳付病房及膳食費用（除非獲豁免房租），期間一直接受醫生的護理。」雖然王先生符合以上條款提及的第二部份：繳付病房及膳食費用，但王先生並不符合首部份的要求：入住醫院持續24小時或以上。所以，王先生並不能獲得住院現金保障。

客人有時誤解只要曾經住院，不論時間多久都可獲住院現金保障。我們建議客人應詳閱保單的條款與細則，或可聯絡自己的保險業務代表查詢保單內容。

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問：
定值保單與不定值保單之分別是甚麼？

答：
定值保單是指保險公司事先同意投保物件之價值，並於投保物件損毀時以此價值作出賠償。 不定值保單是指保單沒有指明投保物件之價值，但以保單的保額為限，投保物的價值可留待日後以事先指明之方式確定。

問：
我們何時會購買定值保單或不定值保單？

答:：
貨運保單一般分為定值或不定值保單，要視乎貿易性質及貨品種類而定。藝術品、古董、首飾或個人物件等物品，其價值涉及很多主觀因素，所以多會被納為定值保單。

若您為品牌價值、作品評估、具歷史價值的物件甚或個人物件投保，因這些物品多為定值保單，您需要確定投保金額足夠在貨運目的地購買該全新的物件，只有根據此報稱價值，您才能獲得保險公司提供足夠的保障。 客人有時候會在投保金額之範圍內高報投保物件的價值。當索償時，保險公司並不一定以金錢形式賠償給客人，我們亦可賠償該物件予客人。 

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Mary於四月初購買了醫療保險，並於四月中因為急性腸胃炎入院治療。出院後隨即向保險公司申請索償。但保險公司卻表示因為保險合約仍在「等候期」，所以拒絕賠償。

究竟什麼是「等候期」？

保險公司為避免因投保人在投保時已經患有潛伏疾病，而需要支付超出原來核保風險的賠償，所以大部份醫療保險都設有「等候期」。

投保人在「等候期」間所患的疾病或已出現的病徵，均會被列為不保事項。但如投保人在「等候期」間因意外受傷而入院，由於不涉及潛伏疾病，所以有關索償將不受「等候期」的約束，投保人可根據保單獲得保險計劃相應的賠償。

市面上大部份醫療保險都設有30天的「等候期」，部份針對個別疾病的「等候期」可由 6個月至12個月不等。投保人在投保前應該查看清楚合約內列明之條款及細則，如有疑問，應該及時與保險代理或保險公司聯絡。

MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃的住院及自選門診保障均不設「等候期」，自選危疾保障則設60天的「等候期」，而自選產科保障的「等候期」為12個月。

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