個案：
陳小姐是某設有酒吧之餐廳的常客。她聲稱於某天凌晨大約一時，當她於洗手間返回坐位，踏上高櫈的腳踏時滑倒並弄傷腳踝。陳小姐當時並沒有向職員投訴，但於一個月後，陳小姐向餐廳東主投訴曾於一個月前在酒吧滑倒而受傷，並要求賠償。 

問： 
陳小姐能否成功獲得肇事餐廳東主賠償損傷？ 

答： 
如陳小姐於事發後即時投訴，提供導致她滑倒的物質的詳細資料及證據，及／或有證人能證實她聲稱當時地面的情況，而這些證據均能反映出餐廳東主獲悉餐廳內有存在危險，但並沒有妥善處理這些危險情況及提醒客人，她則極有機會證實到餐廳東主需對她的損傷負責。倘證實由於是餐廳東主的疏忽導致陳小姐受傷，餐廳東主或他的保險公司應對陳小姐作出賠償。 

可惜，陳小姐並沒有於事發後即時提出投訴，再加上欠缺證人證明陳小姐所說屬實，及陳小姐當時曾飲用含酒精飲料，故不能判斷意外成因及責任誰屬。 

意外經常發生，雖然當您受傷時有機會獲得賠償，但當證據不足以支持你的索償的話，您未必能得到分文。所以，投保醫療或人身意外等保險，以確保有足夠的保險保障是很重要的。即使物業業主或租客毋須負責，您亦可從自己的醫療保險或人身意外保險獲得保障。如您是物業業主或租客，則可投保公眾責任保險，讓自己需對公眾負上法律責任的同時得到保障。

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公眾責任保險

於2012年10月1日，不幸發生了嚴重撞船慘劇，奪去了39條性命，當中7個家庭失去他們摯愛的家人。當社會正不斷向生還者及其家人表達深切慰問，通過是次慘劇，焦點又再一次被帶到對個人意外保障的關注。

很多時由於意外發生得太突然，遇難者的家人往往很難於意外發生後短時間內將生活重返正軌，尤其當他們需要面對一些實際問題如經濟上的支援。

如以今次撞船事件慘劇為例，於得到責任賠償之前，往往需要等候一段漫長的時間以完成調查及隨後的法律程序，故此，可靠、長遠的經濟補助及一筆可觀的一次性賠償有助於緩和他們所面對的經濟壓力。

個人意外保障主要為投保人提供全面的保障以補償因為意外而直接帶來的身體損傷，而一次性的賠償更可減輕因受傷而失去工作能力的財政負擔。除此之外，客人更可選擇額外醫療費用保障以補償因意外引致所需的醫療費用。

與此同時，某些個人意外保障計劃會提供另一額外保障 - 「暫時傷殘賠償」，以保障投保人因受傷而暫時不能工作的期間，額外獲得每週定額賠償，最長可達104週，令投保人於康復期間能安心休養。

因此，當挑選合適的個人保障計劃以應付未來所需時，我們建議客人根據自己當前的財政負擔、以及醫療津貼的需要而作出選擇，以確保自己能得到最大及最長遠的保障。

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平安寶3.0

根據經修訂後的《建築物管理條例》（第344章）第28條，於2011年1月1日起，所有法團均須就有關建築物的公用部分及該法團的財產訂立第三者風險保險，並須保持該保單有效。每份保單就第三者身體受傷或死亡的單一事故承保額不得少於港幣一千萬元。

我們建議已投保第三者風險保險之法團，應確保法團享有符合相關條例的保險要求之保障及足夠之保障額。如此，萬一不幸於大廈公眾地方發生意外，導致第三者意外受傷或死亡，賠償金額可能會非常龐大，而有關保險則可舒緩業主立案法團及個別業主的財政負擔。

惟雖然此乃法定保險，但與其他保險相同的是保險並不承保由大廈非法僭建物或違例建築工程而產生的法律責任：

「(d)　任何有關違反下列法定責任而產生的法律責任：

1. 違反《建築物條例》（第123章）而建成該條例所指的任何建築物；或
2. 違反《建築物條例》（第123章）而進行的任何建築工程或街道工程；

但所有已經完成或履行上述《建築物條例》（第123章）第39C條第(2)、(3)及(4)款之要求的「指定豁免工程」（按照《建築物（小型工程）規例》的規定除外。．．．」

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公眾責任保險

個案:
當石先生駛向巴士站時，一名小童突然從對面行人路跑往巴士尾部，希望趕上那巴士。因收掣不及，他將小童撞倒並撞向巴士，而受傷小童須送院救治。石先生之車輛及巴士均告損毀。石先生事後接受酒精測試，得出的結果超出法例所限之標準。石先生雖沒有被控不小心駕駛卻被控醉酒駕駛。事後，受傷小童及巴士公司均向石先生提出索償。

在這個案中，究竟石先生須承擔所有責任或保險公司須賠償予：甲）受傷小童；乙）第三者財物損毀（即巴士）及丙）石先生之財物損毀？

答:
因石先生被控醉酒駕駛，根據除外責任情況，保險公司均不需負責，而石先生則須負上所有由該意外造成的法律責任。但本個案因涉及第三者身體受傷，根據香港汽車保險局 (MIB) 所發出之本地條例 (Domestic Agreement) 內之有關承保人原則 (Insurer's Concerned Principle)，如保險公司拒絕第三者人身傷亡之索償，則可能要承擔「索償訴訟未能被妥善處理」的風險。

所以，保險公司通常會在不影響其拒賠原則下，替石先生處理有關的索償訴訟。因此，在石先生之協助下，保險公司能確保妥善處理索償訴訟。完成索償訴訟後，保險公司會向石先生追回對第三者身體受傷所作之賠償，亦無需為石先生本身之財物／身體受傷作出賠償，及承擔巴士損毀的法律責任。

只要證實汽車意外是由受保司機之疏忽引致，無論他／她有否購買保險，他／她都需要對第三者之人身傷亡負責。更壞的是他／她亦需要對本身之人身傷亡、財物損毀及第三者之財物損毀負責。所以，請緊記時刻安全駕駛。 

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私家車保險

相信大家都過了一個愉快的農曆新年。很多人於假期前往旅遊，並參與滑雪及滑雪板等冬季運動。復活節假期是另一旅遊旺季，於計劃下一次旅程前，有否留意到你所選的旅遊保險是否提供足夠的保障？

市面上大部份旅遊保險均保障危險運動。客戶如計劃於旅遊時參與危險運動，便應選購提供該等保障之旅遊保險。此外，客戶亦應留意危險運動保障是否設有條款限制，如滑雪時之高度限制或潛水時之水深限制。

一些客戶於享受旅遊之樂趣時，往往忽略了他們的住所。家中空無一人，除令賊人有機可乘外，一旦遇上水災、火災等意外，既會導致家居財物損失，亦可能會波及鄰居，當中涉及的賠償與法律責任，實在難以估計。一些旅遊保險並沒有於受保人旅遊期間伸延保障至家居財物，所以，建議客戶投保家居保險以作周全保障。

但要留意的是，大部分家居財物保險均會列明，假如投保單位將會連續無人居住一段時間，必須事先以書面通知保險公司及得到其同意，才能獲得保障。因為一般而言，如果單位有人居住，當遇到火災及水災等意外時，可以及早發現，涉及的財物損失相對會較少；同時，單位被賊人爆竊的機會，亦較單位長時間無人居住時為低。至於投保單位空置時間的定義，則每間保險公司各有不同，既有長達30日，亦有短至14日。

如果真的要長時間離開居所，可與保險公司商討降低風險的措施，例如，住戶可以找親友定期到投保單位檢查，並在管理處記錄到訪時間，萬一真的發生意外，住戶可向保險公司提交親友到訪投保單位的記錄，以證明單位並非長時間空置，以提供額外資料予保險公司考慮作賠償之用。

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iTravel Plus (單次旅程)
iTravel Plus (全年旅程)

個案： 
陳先生的汽車在交通意外中損毀，而第三者須對陳先生之汽車損毀負責。因陳先生購買了本公司的汽車綜合保險，所以，他向我們索償汽車維修費用。 

其後，陳先生希望討回下列因該宗意外而導致的損失： 

1. 汽車的折舊 
2. 陳先生日常租用停車場用以停泊肇事汽車的一個月租金（因陳先生與業主簽訂了十二個月租約）

因為第三者須對陳先生之汽車損毀負上全責，所有索償理應向第三者追討，但我們本著為客戶提供體貼服務的精神，當陳先生向我們提出索償時，我們便代他向第三者提出索償。 

結果，第三者拒絕作出以上賠償。 

問： 
為甚麼陳先生不能獲得這些賠償？ 

答： 
陳先生不獲賠償汽車的折舊，是因為折舊是因車主使用汽車所導致，所以應由車主，即陳先生承擔。 

至於第三者拒絕賠償租用停車場一個月的租金，是因為此乃固定成本，無論陳先生的汽車有否損毀或是否停泊在租用的停車場，此租金屬已支付之費用。所以，第三者並不需對此負責。

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私家車保險

外遊時遇上騷亂，旅客滯留時間越長，人生安全所受的威脅就越大。其實，若旅行期間因騷亂遭遇意外，旅行保險會保障投保人嗎？

若投保人在旅行途中遇到騷亂並不幸發生意外，保險公司會根據投保日期來決定投保人的保障範圍。

如果旅客在傳媒廣泛報導騷亂前已投保了旅遊保險，並已經起行，則其在途中遇到的個人意外、及因此而產生的醫療開支、個人錢財和旅遊證件的丟失等都會依照保險條款得到賠償。除此之外，MSIG亦會賠償額外的交通及住宿費用包括於海外之當地旅行套票或任何主要體育賽事、音樂會或主題公園等的入場券。

但是，若投保人在投保旅遊保險計劃當日，已知道旅遊地點所發生的被廣泛報道的事故，例如騷亂，而該事故很大機會引致旅程取消、縮短或延誤甚至在旅途中遭遇意外，在這個情況下，市面上大部旅遊保險均不會賠償由上述原因而招致更改旅程的損失。

以騷亂被迫滯留當地為例，市面上很多保險公司都會自動為投保人延長受保期。而延長期的長短則視乎個別保險公司而定。MSIG的「逍遙遊6.0」及「iTravel Plus (單次旅程)」將會自動為投保人延長保障期14日。

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個案：
林先生與陳先生的汽車在一宗交通意外中相撞，事件證實陳先生需對意外負上責任。林先生於是向陳先生所投保汽車保險的保險公司（ABC保險公司）提出索償。但ABC保險公司拒絕此賠償，理由是陳先生並未繳付第三者財物損毀自負額給ABC保險公司。

問：        
ABC保險公司可否因為陳先生並未繳付第三者財物損毀自負額，而拒絕向林先生作出財物損毀賠償？

答：        
自負額是根據保險公司與受保人雙方的協議，從賠償金額中扣除的指定數額。如保單並沒有特別列明保險公司需於受保人繳付自負額後才會履行賠償責任，則保險公司並不可因受保人並未繳付自負額，而拒絕向第三者作出財物損毀之賠償。 

就以上個案中，除非在汽車保單上載有條款作為先決條件，列明陳先生需先向ABC保險公司繳付第三者財物損毀自負額，ABC保險公司才會履行賠償責任，否則ABC保險公司並沒有合理權利拒絕向林先生作出財物損毀賠償。 

MSIG保險致力為我們寶貴的客戶提供高質素的服務。如您對關於汽車保單上的權利有任何不清楚的地方，歡迎隨時聯絡我們，我們樂意為你提供協助。

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