李小姐自二月起生病，多次向西醫求醫都未能完全病癒。她遂向中醫求診，經過兩星期的治療，她終於康復。她其後向保險公司提供中醫師所開的藥方作為向保險公司索償的證明文件。

在審查期間，保險公司要求李小姐提供正式的診金收據作為證明文件。由於李小姐求診的中醫師未能提供列印本的收據，李小姐最終只能提供手寫本的收據予保險公司。保險公司接受了該收據並作出賠償。

政府於2008年立法規定中醫須註冊後方可行醫，以保障病人權益。

香港有很多中醫師都以家庭式作業經營，規模較小之餘，有些可能由立法至今仍未申請合法牌照。有鑑於此，投保人應該向領有合法牌照的中醫師求醫，當索償時可提供有效證明。

此外，鑑於醫療保險採用實報實銷的概念，根據香港保險業聯會規定，投保人於索償時須向保險公司提供處方及正式收據。

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南丫島撞船慘劇令社會以至保險業界逐漸意識到有關載客船隻強制第三者保險的重要性。

根據目前香港法例規定，如載客船隻接載少於12名乘客，每艘船隻第三者責任保險之投保額為港幣一百萬元；如商用船隻可接載多於12名乘客，最低保額則至少為港幣五百萬元。換句話說，，涉事的「南丫四號」及「海泰號」，兩船的總保障額雖應最少達港幣一千萬元，但由於是次意外的罹難及受傷人士眾多，此保障額並不足夠。故此，不少船隻都會加入國際性的船東互保協會，用以分攤賠償風險。

船東互保協會 (P&I Club) 乃一互助性的保險組織，主要為其船東會員提供P＆I保險（防護及補償保險），讓船東可獲更廣泛的風險保障，如第三者責任保險等。第三者責任保險所承保的範圍包括運送人對貨物的損毀責任、船隻碰撞責任、環境污染及戰爭風險保障等。另一方面，會員亦可以透過協會獲得諮詢及擔保等相關的服務。由於船東互保協會所提供的賠償保障不設上限，故對船東的入會要求相當嚴格，除只接納擁有良好聲譽的船東加入外，保費亦會根據會員過往記錄而釐定。

現時，船東互保協會共有13間會員協會分佈於全球，您可按此查閱相關資料。

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何小姐於2017年2月投保了每年最高賠償額為港幣500,000元的醫療保險。2017年12月，何小姐因背痛被醫生診斷出患有椎間盤突出症，醫生建議如藥物治療不能改善病情，她可能需要做手術。由於何小姐希望日後可享有更佳的保障，於是續保時馬上將已投保的醫療保險計劃升級至每年最高賠償額為港幣1,000,000元。

不幸地，何小姐於2018年3月因為腰背再度劇痛而入院，並進行了椎間盤突出手術。當何小姐就是次住院費用索償時，保險公司告知她是次索償的醫院保障賠償額最高為港幣500,000元。

問︰何小姐早已將醫療保險升級並支付較高保費，為甚麼索償時最高賠償額不是已升級的保障港幣1,000,000元？

答：當何小姐將醫療保單升級時，她已被診斷患有椎間盤突出症，這代表在保單升級前她的椎間盤突出症是已知悉或早已存在的疾病。由於已知悉或早已存在的疾病在醫療保單為不承保事項，所以已升級的保障並不適用於何小姐於 2018年3月所進行的手術。保險公司將按她在升級之前的保障賠償額支付賠償。

然而，任何在保單升級後出現的疾病，何小姐將可享有已升級的保障。

隨著年紀漸長，我們患病的風險亦隨之增加。在人生較早階段投保賠償額較高的醫療保險，可確保日後退休時享有足夠的保障。

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王先生於 2016年購買了一份醫療保險，而後每月按時繳付保費。於2017年，王先生的保險公司於保單續保時告知他，其醫療保險計劃的保費將連同保障額一併提升。

王先生不‎願意支付更高的保費，故認為沒有必要提升保障。由於王先生已投保的醫療保險單張上列明計劃為「保證續保」，故王先生要求按投保時的保障額及保費續保。然而，保險公司拒絕了王先生的要求。

在醫療保險中，何謂「保證續保」？

很多時候，對客戶來說，「保證續保」似是一個沒有附帶條件的續保承諾。事實上，「保證續保」的意思是不論客戶的身體狀況，均會為客戶提供續保的機會，惟保險公司有權更改保費及條款細則。

事實上，保障額必須不斷提升，以保證在醫療通脹不斷增長的情況下，客戶仍能獲得足夠的保障。而保費會隨著保障額提升作出相應的調整。

再者，因應不同的保險計劃，客戶的保費會隨著年齡增長而有所不同。

因此，「保證續保」並非承諾續保時保費及條款保證不變。

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梁先生打羽毛球時不慎弄傷右手手肘。他向數名醫生求診，並接受物理治療。其後引用醫療保單索取醫療賠償。

梁先生獲賠償絕大部份的醫療費用。然而，保險公司拒絕賠償其脊醫的診療費用，令梁先生不明所以。

一般而言，醫療保險保障由「註冊醫生」─ 即取得西方醫學學士資格，又按香港《醫生註冊條例》正式註冊的醫生負責的診療費用，而脊醫則不符合上述任何一項作為「註冊醫生」的標準。

除非特別訂明，否則醫療保險一般不包括脊醫的診療費用。客戶若有興趣購買醫療保險，可先根據生活習慣，考慮是否需要有關特別診療﹝如脊醫﹞的保障。如有機會需要某項特別診療，建議客戶在選購醫療保險時清楚查閱計劃的保障範圍是否包括該特別診療項目。以三井住友保險的至尊萬健寶醫療保障計劃為例，當中的智選計劃便包括因意外受傷的脊醫診療，更切合如梁先生般運動量較高客戶的保障需要。

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李小姐確診患上末期慢性腎衰竭。徵詢醫生意見後，決定進行腎臟移植手術並登記輪候腎臟。她發現登記排隊等候腎臟的病人眾多，她可能需要花好幾年的時間才等到一個適合的腎臟。

在李小姐等候進行腎臟移植手術的這段期間，她需要接受暫時性的治療如定期洗腎。由於洗腎屬長期治療且費用高昂，李小姐開始擔心醫療費用會對她的財政構成一定負擔。

李小姐擁有一份危疾保險保單。她以為只有在進行腎臟移植手術後才能夠獲得賠償。如今她了解到在短時間內不會有一個適合她的腎臟可以進行移植，她質疑她能否就已確診的腎衰竭獲得保單賠償？

實際上，即使未有進行腎臟移植手術，有些保險公司亦會就末期腎衰竭提供賠償。

以三井住友保險的危疾安心保1.0為例，當受保人在確診患上末期腎衰竭時，一旦需要開始定期洗腎或需進行腎臟移植手術，保單便會提供保障。換言之，只要醫生證明受保人是有必要進行移植手術，即使受保人實際上並未進行該手術，保單亦會提供保障。

就李小姐的情況，若她已投保三井住友保險的危疾安心保1.0，她便可享有保單保障，得以補助洗腎費用。

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醫生基於陳先生的年齡，建議他進行例行腸鏡檢查。因檢查屬於比較簡單及一般性的例行診驗，故陳先生無須住院。

由於陳先生擁有醫療保單，於是就腸鏡檢查費用向保險公司申請索償；但遭到保險公司的拒絕。陳先生認為索償被拒的主因在於是次檢查並沒有住院。

事實上，大部分醫療保險保單都提供日間手術費用保障。言下之意，腸鏡檢查並不一定需要住院才可以索償。

陳先生索償被拒之原因在於是次腸鏡檢查只屬防患性質。雖然陳先生是在醫生建議下進行例行檢查，但這次並非基於真正的醫療需要。舉例說：若陳先生因腹痛而在醫生建議下進行腸鏡檢查，以找出病因，則無論他住院與否，其腸鏡檢查費用也可得到賠償。

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貨運保險通常被理解為商用貨物於運送過程中所需的保障，但有時候一般市民也需要投保貨運保險以保障有關風險；例如當移民海外時，客人希望他們的家居物品及個人財物於運送過程中可受到妥善保障。

當中，客人需要明白家居物品及傢俱的市場價值於香港及移居地可能存有差異，而這對於計算個人貨運保險的投保額尤其重要。

如該物品價值於搬遷目的地較本地為高，而客人卻根據香港的價值投保貨運保險；但卻不幸該物品於船運過程中損毀，保險公司便會視之為投保額不足並會引用「攤分」條款，根據投保額不足部分按比例來計算賠償。換言之，投保人便會成為投保額不足部分的承保人，並需分攤損失。

為避免此情況發生，您可提醒客戶事先向保險公司清楚列明所需運送及投保的家品(包括物品的牌子及價值)，用以協助保險公司為投保人評估及確保投保額足以保障客人財政上的損失。

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曾小姐於早前購買了一份住院醫療保險，並於2017年7月開始生效。於9個月後，曾小姐因甲狀腺腫瘤入院治療十天，並進行了左偏側甲狀腺切除手術，最終不幸地被醫生診斷患有良性甲狀腺結節。

於是，曾小姐向投保的保險公司就是次之住院費用索償，但保險公司拒絕其索償，原因是保險公司在審查索償期間，發現曾小姐曾於2017年2月因短暫性缺血發作入院。保險公司認為曾小姐未有於投保時，把此部分病歷資料彼露，以曾小姐未有披露重要事實為理由，拒絕其住院索償。

曾小姐認為她於2017年2月因暈眩而入住政府醫院治療，並診斷為短暫性缺血發作；其後，她自行前往私家醫院作詳細檢查，結果全部正常。故此，她認為毋須在投保時申報從政府醫院所得的初步診斷結果。

就此個案而言，曾小姐應在申請相關醫療保險時準確無誤地披露所有病歷資料，是否把有關病歷資料彼露，並不是取決於檢查結果是否正常，如果客戶不敢肯定某些事實是否重要，最好還是於提交申請時將所有資料如實申報。

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很多公司經常需要運送貨物，過程中會涉及不同行業的公司，如貨運公司、航空公司或船公司等，每一方也希望運輸過程順利，但意外往往在無可預料的情況下發生。如發生碼頭工人罷工事件，船東會評估風險後或會更改貨船停泊港口，如由香港轉至鹽田港。在此情況下，所購買的貨運保單是否仍然生效?

根據1982年倫敦保險協會貨物保險條款（ＩＣＣ）第10章，如受保人更改原先於保單內擬定的目的地/卸貨港，需盡快通知其保險公司有關變動，並應重新商定保費和條件以伸延保障。否則，有可能會失去有關貨運保險的保障。

但此項條款於2009年進行了修訂。根據2009年倫敦保險協會貨物保險條款（ＩＣＣ）10.1章，如受保人更改原先卸貨港至另一港口，亦需盡快通知其保險公司，並商議有關保費及細則之調整。但另一方面，此條款的第10.2章，给受保人伸延了保障。若轉移卸貨港是在受保人不知情的情況下發生，以致受保人未能及時知會保險公司，在此情況下，受保人仍可獲得原有貨運保單的保障。此項伸延保障，也附合了海上保險法第49章免除條款其中(1)(d) 項 ：「貨船及受保物的安全而需作出合理」的偏航或延誤。

總括而言，在變更航線的責任問題上，2009年倫敦保險協會貨物保險條款（ＩＣＣ）10.2章的指引較1982年之條款清晰，而受保人亦獲得較大保障。

一旦發生罷工事件，建議投保人應與船公司或船東保持緊密聯繫，當獲通知須要更改航程或變更卸貨港口時，便應立即通知保險公司以確保可享有全面貨運保險保障。

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