包裝及標記在貨運保險中佔著重要的角色，不單能給予您更佳的保障，更能促進效率。

貨物的包裝是影響保費的其中一個主要因素。恰當的包裝不但可減低風險，更有助您保持良好的索償記錄。擁有良好索償記錄，對於保費的議價能力自然較高，保險公司相對亦會給予您較佳的貨運保險保費優惠。除節省保費外，您更可避免因貨物被海關扣留而延誤送貨日期所招致的損失。

標記是包裝的重要一環。您可從標記中取得收貨人、運輸路線及數量等資料。以下是常用的標記模式：

ABC
FRANKFURT
VIA
HAMBURG
1/200

第一行是收貨人的名稱，為保安理由可使用密碼（即ABC）。第二行是貨物運輸之目的地（即FRANKFURT法蘭克福）。第四行是卸貨港口（即HAMBURG漢堡）。最後一行是箱號及整批貨物的總數量（即整批貨物200件的第1件）。“VIA”是指取道某港的意思（即經漢堡到達法蘭克福）。

總括上文，恰當的包裝及清楚的標記不但可替客戶節省成本，更可使運輸過程更流暢。

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王小姐投保了住院醫療保障五年。最近三星期，她因背部不斷感到疼痛及不適，而往求醫。醫生建議她入住醫院接受詳細檢查。於住院期間，王小姐接受了磁力共震及一連串之化驗、X光、心電圖，及超聲波檢查。除超聲波報告顯示膽囊有一息肉外，大部份檢驗結果都顯示正常，而王小姐遂於翌日出院。

王小姐向保險公司申請索償住院費用，惟保險公司以王小姐的住院並非「醫療所需」而拒絕王小姐之索償。王小姐致電保險公司查詢「我的主診醫生建議我住院，為甚麼保險公司拒絕賠償？」

雖然要找出受保人潛在之症狀，一連串的檢查在醫療上可能是必須的，但該等檢驗全都可採用門診方式有效地進行。由於住院並非因緊急情況，而且有關檢驗可以門診方式進行，所以，保險公司根據保單中之不承保事項，把王小姐之「住院」視作並非「醫療所需」而拒絕賠償。

大部份醫療保險保單，包括我們的「至尊萬健寶醫療保障計劃」及「住院現金寶」均不保障非必要之住院，並於一般不承保事項中列明不保障：

就本可採用門診方式治療之傷病而住院。包括主要由於接受診斷掃瞄、X光檢查或物理治療而住院。」

避免引致誤會，我們建議客戶當主診醫生轉介客戶往檢驗時，客戶可先致電24小時緊急支援中心查詢有關住院安排是否屬所投保之醫療保險之保障範圍。

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受保人需住院多久才符合索償醫療保險的要求？很多人誤以為必須要住院超過一天才符合索償醫療保險的要求，且看以下例子：

陳小姐因過去數月月經過量及感到肚痛而往求診，醫生建議她入院接受刮宮手術。雖然該手術屬於小手術並可以於手術後4至5小時出院，但陳小姐以為必須要住院超過一天才符合索償醫療保險的要求，所以陳小姐完成手術後於翌日才出院。

當陳小姐於翌日出院後，隨即向保險公司索償，但被保險公司以陳小姐接受刮宮手術並沒有需要住院一天為由而拒絕賠償。

一般來說，大部份提供住院保障之醫療保險均保障刮宮手術。如病人於接受手術後為方便自己而住院一天，並招致額外費用，如住院及膳食費用，保險公司有權拒絕有關手術之賠償。

MSIG保險之至尊萬健寶醫療保障計劃不設最低住院期限，以上述例子來說，如陳小姐於醫院接受手術後離開，至尊萬健寶醫療保障計劃是會提供保障的。

市面上部份醫療保險或會設有最低住院期限，所以，當客戶需要接受非緊急手術時，我們建議客戶先諮詢他們的保險公司，於入院前查閱清楚保單條文以確保手術獲得保障。

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林先生之主診醫生建議他於私家醫院照胃鏡。滿以為他的醫療保險可賠償大部份醫療費用（林先生醫療保險的「住院及膳食費用」之最高賠償為每日港幣1,580元），所以林先生選擇補貼小部份費用以入住較舒適的私家病房（每日港幣2,800元）而非半私家病房（每日港幣1,300元）。

林先生住院兩日，並於出院後向保險公司索償。本以為可獲賠償大部份醫療開支（港幣32,320元），怎料大出所料，林先生只獲賠償港幣18,238元，細分如下：

為甚麼林先生實際獲得之賠償遠比預期少？

在香港，手術費用及住院雜費一般是根據不同的住房級數而釐訂。賬單費用會隨著住房級數由大房至半私家病房至私家病房而增加。如林先生入住半私家病房，實際醫療開支便不會高達港幣36,600元。所以，市面上大部份醫療保險均列明，如受保人入住之病房房租高於保障限額表列明之「住院及膳食費用」保障額，醫院治療及服務之賠償將會按照比例調整。

至尊萬健寶會根據以下比例調整：

住院及膳食費用保障額/實際的每日病房房租 x 100%

所以，林先生所獲得的賠償為港幣$18,238元
〔即：港幣$32,320元 x（港幣$1,580元／港幣$2,800元）x 100%〕

為確保醫療開支能符合客戶的預期，我們建議客戶根據本身對住房級數的要求而選擇合適的醫療保險，並按照可享之「住院及膳食費用」保障額選擇病房。

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個案：
餐廳東主夏先生從澳洲進口龍蝦，並於香港國際機場於赤鱲角運作初期安排托運公司將龍蝦以飛機空運來港。然而，因為新機場的運作問題，夏先生只能於飛機抵港一星期後才能成功提取貨物。當夏先生收到貨物時，所有龍蝦均已死掉。因夏先生投保了貨運保險，他於是向保險公司提出索償。

問：
夏先生能否成功索償他的損失？

答：
根據倫敦保險協會貨物保險條款（空運），“因延誤作為主要近因所造成的損失、損壞或費用，即使這種延誤是由一種承保風險所造成”是被列為保單其中一項的除外責任。由於引致夏先生之損失的主要近因是貨物運送延誤，所以貨運保險並未能保障他的損失。不過，夏先生可向托運公司或航空公司追討索償。

如準備運送容易腐壞的貨物，不論是經海路或空運，除可投保合適的貨運保險外，更可應選擇信譽良好的承運公司的重要性。因可靠的承運公司多數已投保足夠的第三者責任保險，萬一運輸途中發生意外令貨物受損時，您的索償權利和損失仍可受到一定的保障。

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當大家都在討論灣仔維景酒店被隔離以防止人類豬流感（甲型H1N1流感）擴散的事件，Peter告訴他的同事他已投保了個人醫療保險約五年，如人類豬流感一旦爆發，他的醫療保險計劃應可提供保障。他的同事Wilson對此存有懷疑，因他自己的醫療保險計劃並不保障傳染病。另一位同事Susan亦加入他們的討論，並稱醫療保險只於傳染病在全球性爆發時才不提供保障。

Peter被他的同事弄糊塗了。醫療保險是否保障傳染病如人類豬流感呢？

如客戶的醫療保險計劃並沒有將「傳染疾病」列為不保事項，則無論人類豬流感變成「社區爆發」、「大流行」或「季節性的流感」，如客戶於受保期間感染人類豬流感，他們亦可獲醫療保險所保障。

惟不同醫療保險的保障各有不同，市面上一些醫療保險可能不保障法律規定要隔離的「傳染病」。我們建議客戶可向他們的保險代理／經紀查詢保單詳情，以確定他們獲得足夠的保障。

MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃為客戶提供全面的醫療保障，並沒有將傳染病列為不承保項目，所以即使人類豬流感一旦大規模爆發，客戶亦可獲周全保障。

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與其他保險不同，貨運保險亦稱為“航運保險”。這類保險並沒有固定的保障生效或終止日期。例如，在國際貿易術語其中的CPT（運費付至．．．指定目的地），賣方也必須投保其貨物由離開保單所載啟程地點的貨倉或貯放處開始，直至貨物運到保單所載目的地收貨人的貨倉或其他貯放處；或在不同條款列明的最高保障期限為止（以較早者為準）。下表列出常見條款之保險最高保障期限以供參考：

以上日數是由貨船到達目的港起計，並預計在以上日數內，承運人把貨物運至收貨人的貨倉或貯放處。

如有關單位知道航程可能會有延誤，並有機會超過保險的最高保障期限，他則應立即通知保險公司，以商討延長保障期之事宜，以減少損失及避免不必要之爭拗。

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王先生於上星期早上乘搭港鐵上班時突然患上急性盲腸炎，他被救護車送往最近的公立醫院接受手術，並住院3日。

王先生已投保醫療保險，而該計劃的保障亦足夠王先生入住私家醫院的半私家病房，接受割盲腸手術。

由於王先生的醫療保險提供的保障容許他於較舒適的環境接受治療，惟因他的情況須接受緊急手術的關係，而被救護車送往就近的公立醫院，所以他感到所投保的醫療保險形同白廢。

究竟於王先生的個案，他是否享有醫療保險提供之保障呢？

不論客戶入住公立或私家醫院均可獲得全面保障。

於王先生的個案，即使他入住公立醫院，他仍可獲醫療保險的保障。市面上一些醫療保險保單，如MSIG保險的至尊萬健寶醫療保障計劃，更會為入住公立醫院公眾病房的受保人提供「公立醫院現金保障」。MSIG保險會根據保單，因應投保人所選之計劃每日定額賠償予受保人。

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隨著中國實施經濟開放政策，近年有大量外資湧入中國西北部，並設立了不少工廠。投資者將生產線搬到中國亦越趨普遍，為節省開支，他們當中有些會進口經修整或已使用過之機器。

當投資者替機器投保貨運保險時，大部份保險公司都會預期這些機器是新生製造的。如機器曾經修整或使用，投資者需於投保前向保險公司申報。因為倘機器有任何損毀，保險公司很難判斷損毀是早已存在抑或是於運送過程中所導致。

為減少爭議，投資者可聘請專業的公證行進行貨運前的查勘，並於報告中列明機器的詳細狀況及照片。如投資者並未有提供此報告，當需要索償時，投保人便需負責證明機器是於運送過程中遭損毀。

此外，為這些經修整或已使用過之機器投保貨運保險時，投保額需為重新置換之價值而非該等機器之現行市場價值。如投保額被低估，當受保機器遭部份損毀時，保險公司可保留攤分之權利。 

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陳先生於住院保單生效後第十天因腹痛及糞便有血入院，組織病理報告證實他的結腸長了一個約5厘米的腫瘤。

陳先生向保險公司索償他的醫療費用，但保險公司拒絕他的索償。為甚麼陳先生的保險公司會拒絕他的索償呢？

保險公司根據腫瘤的大小，認為該腫瘤不可能於短短十天之內形成，因此以投保前已存在的疾病為理由，拒絕發放住院賠償。

由於陳先生於保單生效後十天才被診斷患上結腸癌，因此他認為保險公司拒絕是次住院索償，並不合理。

雖然有關資料並沒有顯示陳先生所患的結腸癌的確實發病日期，鑑於陳先生於保單生效後十天被證實患上結腸癌，保險索償投訴委員會認為以腫瘤的大小看來，該腫瘤不能於保單生效後的十天之內形成。由於陳先生的保單已列明保險合約生效之前已經出現、存在或呈現病狀或病徵的傷患或疾病為不保事項，故此投訴委員會同意保險公司拒絕發放住院賠償。

投保前已存在的疾病一般被大部份醫療保險保單列為不受保事項。保險公司會根據有關醫療報告，就每宗獨立個案來判斷是否有足夠的證據顯示投保人的傷病在保單生效前已出現或呈現病狀或病癥。下一期，我們會討論一些關於決定投保前已存在的疾病的基本原則。

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