物業管理公司經理王先生，以分期付款方式購買了一住宅單位。而王太為全職家庭主婦以親自照顧兒子，家務則由家傭負責。王先生深感自己是家中唯一的經濟支柱，所以他早已為自己及家人計劃好未來，並購買了家庭所需之所有保險。

兩星期前，王先生不幸被確診患上冠心病，一條供應血液給心臟的主要血管，出現百分之六十的阻塞。主診醫生建議王先生盡快接受手術，而手術費約港幣50,000元，總住院費用則約為港幣120,000元。

王先生一直以為他的醫療保險可替他支付所有醫療開支，毋須繳付一分一毫便可出院。可是，他發現原來他需先墊支繳付住院賬單，再向保險公司以實報實銷形式索償。王先生現要在霎時間籌備港幣120,000元醫療費用而非常擔憂。

購買了醫療保險並不等於可即時應付醫療費用！
面上大部份個人醫療保險都要求受保人先墊支繳付住院賬單，再向保險公司以實報實銷形式索償。所以，於考慮投保醫療保險時，應細閱該醫療保險是否提供入院付款信用保證。

全面保障及體貼你所需的「至尊萬健寶」醫療保障計劃特設全球入院付款信用保證，如需入住香港任何一家私家醫院進行手術或治療，只須於辦公時間預先通知我們作有關付款信用保證安排，一經核准，我們將會代你直接向醫院支付所有受保的醫療費用，讓你真正安枕無憂！

如於非辦公時間內緊急住院，並於辦公時間前已經出院，無法預先取得信用保證，便需預先支付醫院賬單，然後才向我們索償。一般索償會由收妥所有必須文件及資料起計7個工作天內完成。

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消費者委員會於2006至2007年收到一百六十四宗關於醫療保險的投訴，其中二十九宗（百分之十七）是關於續保，如保險公司拒絕續保、於保險期間終止保障及調升保費等。

受保人未必會留意到市面上大部份醫療保險均為每年續保，直至投保人年屆某年歲。保險公司會根據保險市場之狀況及保險公司之承保能力決定是否為每年續保之保單續保。至於一些索償紀錄較差之保單，一些保險公司可能不予以續保，或調升保費或向受保人附加索償限制。

相反，MSIG保險的「至尊萬健寶」醫療保障計劃保證終生續保，不論受保人之年齡、健康狀況或索償紀錄均可獲保險公司保證續保。保險公司只會根據公司整體之組合調整保費或保單條款。

為確保可享有醫療保險之終生醫療保障，我們建議客戶應確定他們投保的醫療保險可保證終生續保。

MSIG保險的「至尊萬健寶」醫療保障計劃就能提供終身續保的保障，讓客戶安枕無憂。客戶只需繳付有關保費，即可獲享自動續保。

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運送貨物一般均涉及不同的運輸途徑，而轉運貨物亦十分普遍。但很多時投保人可能都不太清楚其貨物之轉運過程。可看看以下個案：

個案:
甲先生將其貨物由香港空運至意大利 (貨物運送條款為C.I.F.)。空運公司通知甲先生，貨物會先空運往英國，然後再空運往意大利。由於飛往英國的航班延誤，令貨物趕不及轉送往意大利的航班，空運公司因此改用陸路運送而並沒有將此運輸途徑之改變通知甲先生。不幸地，貨物由貨車運往意大利的途中遭損毀。由於運輸途徑巳改變，究竟全保保單條款是否仍保障此損失？

答:
若甲先生巳向我們投保全保貨物保單，而又不幸遇上述情況；經審查後，若證明甲先生並不知道運輸途徑之轉變，我們仍會兌現保單的責任。

注意:

• 當安排航班時，了解是否涉及有任何轉運過程。
• 擬聘用信譽及服務良好的航運公司；遇有任何事故或行程變更，他們大都會馬上通知托運人。
• 如收到航運公司的有關通告，須立即通知保險公司，以確保您的貨物得到全面保障。

若能清楚了解貨物之運送詳情，則運送延誤或貨物遺失的機會可大為減低

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隨著中國經濟的蓬勃發展，從各國進口的私家車數目也不斷上升。一般而言，貨運私家車的方式有兩種：將私家車裝進貨櫃或使用「駛進駛出式貨船」(Roll on Roll off (RORO) Vessel)。

第一種方式︰私家車會在無需駕駛的情況下被裝進貨櫃，並以繩索和固定物綁緊在地上以固定私家車的位置。直至貨櫃由卸貨港口運送到收貨人的貨倉後，才會將私家車卸出。

第二種方式︰將私家車駛進「駛進駛出式貨船」(RORO Vessel)。此貨船的側面或/及船尾或/及船頭可打開，並有一斜板讓汽車駛進及駛出貨船。

在兩種方式的情況下，當貨船抵達收貨人的卸貨港口，均會授權司機為私家車掛上試車牌 “T licence-plate” (香港適用) ，並駛往收貨人的貨倉。如不幸地，掛上試車牌的私家車在駛往貨船或貨倉途中撞毀，此損失是否在貨運保險的保障範圍？

如若當授權司機駕駛著已掛上「試車牌」的私家車在往貨船或貨倉途中發生交通意外，只要在事發時，私家車正在陸路上行駛，當事人可向保險公司根據汽車保險索償而非貨運保險。此因貨運保險是賠償貨主的貨物在「運送」途中因「海上風險」引致的損失，而「運送」一詞並不包括投保貨物被用作運輸工具。

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進口關稅可投保嗎？這是很多人常問的問題。答案是「可以」的。

有些國家會對進口貨物徵收關稅。如阿根廷會對大部份進口資本貨物徵收百分之十的關稅，而澳洲則對紡織品、衣物及鞋履徵收百分之二十四至三十四的關稅。所以，我們建議您於投保出口貨物時，把進口關稅也計算在保額內，及應清楚在保單上列明關稅的金額。

需注意的是，根據以下情況，關稅是不會獲得賠償的：

• 當貨櫃完全損毀或貨船於抵達目的地前已完全／部分損毀（已付關稅者除外）。
• 共同海難。
• 貨物於途中意外損毀（該意外需屬保單保障範圍）而被當地海關豁免徵收關稅。
• 毋需繳付任何關稅或進口費用。

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「．．．包括投保人需負責．．．托運之貨物．．．」這句子常見於貨運開口保險的保單內。「托運物品」在沒有可保利益的情況下會否自動獲得貨運保險的保障？

本文將籍以下例子，說明貨運保險的保障：

工廠甲向保險公司甲以自己的名義投保全年貨運保障。保單列明保障工廠甲的利益及「包括投保人需負責．．．托運之貨物」。保險公司甲根據工廠甲向他們報稱的全年營業額，而收取保費。

一天，工廠甲的朋友，工廠乙要求工廠甲替他托運一批貨物。工廠甲在沒有預先得到保險公司甲的同意下，答應了工廠乙的請求。不幸地，貨物在運送途中遭損毀，工廠乙的貨物會否獲得工廠甲的貨運保單保障呢？

答案是「否」。原因是在最初商討保費時，工廠甲只向保險公司甲申報他們自己的營業額，保險公司在釐訂保費時並沒有包括此額外的風險。所以，工廠乙與保險公司甲之間是沒有合約約束的。

如在以上的例子中，我們可怎樣為您提供全面保障?

1. 建議您在托運前通知保險公司，並取得書面同意；或
2. 雖然並不需要申報條款，但可建議您每月定期向保險公司申報此類托運。此經常申報意味著您能自動獲得保險公司的默許，並得到保障；或
3. 如您經常替別人托運貨物，建議您獨立估計此類「托運貨物」的數量給保險公司

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香港作為繁盛的轉口港，經常都會有貨物進口與轉口。為了節省時間，當貨物運抵香港時，很多商人都不會檢驗貨物便旋即轉運出口。

當買家收到貨物，並發現有損毀時，便會出現爭拗。因為當發現損毀的時候，貨物已送抵收貨人的貨倉，如何為損毀作出明確的分析並不容易，亦很難判斷損毀是發生在進口香港時抑或是轉口呢？

客戶可怎樣預防這些隱藏損毀及減少損失？

首先，我們建議您同時投保貨物進口 (FOB) 及轉口保險 (CIF)，以減少爭拗及當遇到貨物損毀時，可較容易處理。

其次，您可於貨物轉口前檢驗貨物。這簡單的步驟可確保當遇到貨物損毀時，能盡早提出索償及保留向第三者追討索償的權利。

轉口前的保險真空期亦很常見。所以，請考慮是否需要延長保單以保障存放在貨運公司或公眾貨倉的貨物。

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我們不時收到一些關於貨運保險報價的查詢，但有些時候客戶提供的資料未必足夠計算所需保費，例如客戶需替運送的貨物投保保險究竟是依據CIF抑或CIP條款呢？

根據2000年國際貿易術語解釋通則，CIF [成本、保險費加運費 (．．．指定目的港)]是指在裝運港當貨物越過船舷時賣方即完成交貨。CIP [運費和保險費付至 (．．．指定目的地)]是指賣方向其指定的承運人交貨，但賣方還必須支付將貨物運至目的地的費用。

對賣方來說，CIF與CIP條款之主要不同是：在CIF條款下，他／她只需替買方投保貨物在海運或內河運輸途中的損失或損毀之貨運保險。但當貨物是在CIP條款下運送時，賣方除要投保以上之貨運保險外，還需替買方投保貨物在卸貨港口運至指定地點的貨運保險。

如您是賣方，請確認您的貨物是在CIF或CIP條款下運送，以確保您投保合適的保險。相反，如您是買方，我們建議您亦替貨物投保貨運保險至卸貨港口。

作為專業的保險公司，除替客戶的貨運保險報價外，我們也會查詢客戶的貿易條款。此增值服務不單讓我們更清楚了解客戶的貿易習慣，亦可以指導客戶投保合適的貨運保險。更重要的是，當客戶需要索償時，他們不會認為保險公司存有偏見。

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了解EASY網上索償系統，以便隨時隨地於網上提交索償。

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隨著中國經濟環境日漸改善，國內的外貿額亦隨之增加。您或許知道，在國內經商，任何與外國的貿易往來都可能需要一間「窗口」公司作轉運。萬一遇到索償，怎樣可令賠償程序更暢順？

當外商賣貨予國內商人，賣方需先將貨物賣給「窗口」公司，再轉賣給買方。若不幸地貨物遭損毀或遺失，買方需要出示證據，證明受保貨物是屬於他／她，並證明與「窗口」公司之關係，買方才可獲得保險公司賠償損失。

所以，買方需妥善保存證明文件，如貨運單據及證明買方與「窗口」公司之關係的合約，就可令索償程序更暢順。當需要索償時，「窗口」公司只需發出轉讓賠償的授權文件，買方則出示有關單據和合約，保險公司便可即時處理索償。

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當本地醫療費用日漸高昂，客戶可能需要自行購買相輔式醫療保障計劃以配合他們現有之醫療保障計劃，以享更佳之保障。一些可扣減自負額之相輔式醫療保障計劃於過往兩年亦開始湧現。客戶可怎樣選擇最適合自己的相輔式醫療保障計劃呢？

除選擇信譽良好及財務實力穩固的保險公司外，最重要的應是如何設定合適的相輔式醫療保障計劃自負額。我們建議客戶應將自負額設定低於他們現享／公司提供之醫療保障額。簡單的計算方法是該自負額應略低於或最接近客戶現享／公司提供之醫療保障計劃中，大手術之最高保障額。

此外，僱員於選擇相輔式醫療保障計劃時，亦可考慮以下因素：

相輔式醫療保障計劃之保障是否足夠應付所需？
MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃提供高達每年港幣1,500,000元之保障，讓客戶可享更佳之保障。

相輔式醫療保障計劃是否提供全面的保障抑或只提供基本醫療保障？
MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃提供全面保障，包括長達90 天之入院前、後的診斷及覆診費用、全額保障在醫院進行化療、電療或洗腎服務。

保障項目是否設有分項保障上限，限制保障額？
MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃不設分項保障上限，並全額賠償主要住院費用，如住院雜費、專科醫生費用、手術費*、麻醉師費*及手術室費用*。

相輔式醫療保障計劃是否提供入院付款保證，讓客戶可安枕無憂？
MSIG至尊萬健寶醫療保障計劃提供全球入院付款保障，MSIG保險會安排直接付款予醫院，讓客戶可安枕無憂。

請密切留意下一期將有更多關於選擇相輔式醫療保障計劃之貼士！

*精選計劃之手術費、麻醉師費及手術室費用之最高賠償額為港幣320,000元，並須根據手術表賠償。

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