現今社會的國際貿易通常涉及一連串不同機構的商業交易，包括貨運、船務、碼頭、銀行及貨物運輸保險。無論入口商或出口商都必須處理眾多細節，以確保整個過程順利。有時，一些微不足道的掛一漏萬往往會帶來無法估計的嚴重損失。

問:
我從海外訂了一批貨物。根據 FOB (Free on Board) 貿易條款上的規定，我需購買相關的貨物保險，並因此投保了 Institute Cargo Clauses (A) 貨物運輸保險。根據保險代理的解釋，這是全險保障，保障貨物由 “貨倉至貨倉”，若造成貨物損失及損毀的原因並不屬於除外責任範圍內，則保險公司須負其責任。不幸地，由於碼頭操作員在裝貨港處理貨物時不小心把我的貨物全丟進大海，致令無法尋回貨物，但我的保險承保商竟拒絕賠償，為什麼？

答:
雖然 Institute Cargo Clauses (A) 是全險保障，然而相關的貿易條款在介定買家及賣家的權利及義務時，擔當著極重要的角色。特別是對於貨物的風險轉移，及於不同的運送階段中，誰有責任為貨物安排保險保障，貿易條款便有決定性的作用。以下的圖表可供閣下作為參考:

即使貨物已投保了 Institute Cargo Clauses (A) 及 “貨倉至貨倉”的保障，賣方只可以在貿易條款是CIF的情況下才可享有 “貨倉至貨倉”的保險保障。

在以上的例子，由於貿易條款為 FOB (亦適用於 CFR / C&F 的情況)，買方只須負起貨物運載至船上後的責任，其所購的保險保障亦由貨物的風險轉移的一刻正式開始。而由於貨物在風險轉移至買方前 (保單生效前)已跌入海中，因此買方的保險公司無須負上任何責任。然而，若賣方有為貨物由貨倉至船上的運送行程購買保障，則賣方可由此份保單中追討賠償。若不幸地，賣方因不了解或一時大意的情況下，沒有購買有關保障，則這次意外可能會為他們帶來嚴重損失。

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個案：
李先生投保了住院現金保險，並於九月一日生效。不幸地，他於九月五日入院，並被醫生診斷為高血壓。李先生於九月八日出院，隨即向保險公司申請索償。根據他過往入院前的醫療記錄，李先生曾因高血壓於九月三日求醫，並於兩至三星期前出現其他如頭暈及心悸等高血壓的癥狀。

問：
李先生能否得到保險公司的賠償？

答：
因為李先生於保單生效前已出現高血壓的癥狀，這被列為不承保事項的「之前已存在之傷病」，所以，保險公司拒絕李先生之索償。根據一般的健康保險，「之前已存在之傷病」的定義為：「指以下人身損傷、疾病、病症或病癥：有關受保人在本保單開始生效前經已可以預料、已接受治療、服藥、就醫或尋求診斷者；或受保人 (或本保單承保的任何人士)在本保單開始生效前已起始或已知者，不論受保人是否已接受治療、服藥、就醫或尋求診斷亦然。」

這個案反映出很多人都誤以為在受保其間入院便一定受醫療保險所保障。為避免以後引起誤會，當投保醫療保險時，您要知道「之前已存在之傷病」是被列為不承保事項的。

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問:
我已購買人壽保險附加危疾保障，我仍有需要購買另一份危疾保險嗎

答:
一般來說，醫治危疾的費用非常高昂。若您另外投購危疾保險，則可於不幸患上危疾時就危疾保險保單提出索償，這樣，您的人壽保險及附帶的保障便不會受到影響。

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最近，醫療融資成為了城中的熱門話題。早前，一所本地大學就市民醫療負擔的情況進行了一項調查，訪問了一千多名市民。調查發現，百分之廿九點三的被訪者同時擁有僱員和私人醫療保險；百分之十三及十七點九的被訪者分別只享有僱員或私人醫療保險，而他們表示現有的保障並不足夠，後者更表示保費十分昂貴。

事實上，擁有一份全面的醫療保障十分重要，倘若身體出現問題，亦不用為醫療所需費用擔憂。如果你現時已擁有僱員或私人醫療保險，一份「相輔式」的醫療保險便能讓你以較優惠的保費加強現有之保障。我們不妨以一個簡單的例子說明：

擁有公司提供之僱員醫療保險的周小姐年前因為心臟問題入醫院進行了一次大型手術，有關之手術及住院等費用合共港幣二十三萬元。周小姐原以為僱員醫療保險的保障可以補償大部分費用，卻發現僱員醫療保險內大型手術及住院費用的最高賠償額只有港幣十二萬元。最後周小姐要自行承擔港幣十一萬元的差額，這個數目相信並不是每一個打工仔所能負擔。

其實，大多數僱員醫療保險的保障往往只能應付中小型手術的費用，並不足以應付大型及複雜手術的開支，如心臟搭橋手術等。因此，不少人都會額外購買個人醫療保險。然而，傳統的醫療保險未必可以按照你現享有的僱員醫療保險提供靈活的保費和保障安排，導致投保人士很可能購買了重複的保障，實在不化算。

現在有些保險公司提供一種稱為「相輔式」的醫療保險，為客戶提供更有彈性的醫療保障。例如MSIG保險的「至尊萬健寶」醫療保障計劃，就可讓客戶自由選擇一個每年醫療保障自負額 ( 俗稱「墊底費」)以獲享保費折扣優惠。以周小姐的個案為例，如額外購買MSIG保險的「至尊萬健寶」醫療保障計劃，她可以根據現有醫療保障之最高賠償額，選擇港幣十二萬元為每年醫療保障自負額，即可享有低至三五折的保費優惠*。如果將來不幸要進行手術，周小姐可以先向僱員醫療保險公司索償，只要其保障額至少相等於每年醫療保障自負額，即港幣十二萬元，其溢餘的手術費用便可以由「至尊萬健寶」醫療保障計劃根據保障範圍承擔。此外，將來周小姐轉工時，可以按照新公司的僱員醫療保險保障範圍，於續保時調整自負額。當周小姐年屆退休時，她更可取消自負額以恢復基本保障之原有金額。

*以MSIG保險「至尊萬健寶」精選計劃為例

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個案:
鄧女士因右眼不適求診，經診斷後，發現在右眼瞼上生了眼瘡，醫生建議在診所內接受局部麻醉並進行切除眼瘡手術。

問：
鄧女士投保了MSIG保險的「至尊萬健寶」醫療保障計劃，並希望以住院形式接受治療。在此情況下鄧女士能否獲得醫療保險保障？

答：
根據鄧女士的情況，她可以門診病人形式在醫院或診所接受治療。此治療可根據「至尊萬健寶」醫療保障中的醫院及有關服務保障之日間手術一欄獲得賠償。
倘若鄧女士選擇以住院形式接受手術，則屬保單中的不承保事項，原因是該手術本可採用門診方式治療而毋須安排住院。如住院主要為接受診斷掃瞄、X光檢查或物理治療，則通常會被列為不保事項。

投保人很多時誤解，以為需要住院接受治療才可得到醫療保險保障。其實市面上一些醫療保險，如MSIG保險的「至尊萬健寶」醫療保障計劃，便提供日間手術保障。在此情況下，不單止受保人可免除住院的不便，亦可將資源留給真正有需要的病人。我們建議您在入院接受非緊急治療前，應先查看保單條款與細則。

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