大部份關於沒有披露重要資料的爭拗均與投保人之醫療記錄有關。以下是摘自保險索償投訴局（「投訴局」）的個案：

李先生於二十三歲時投保了危疾保險，當時他於健康聲明中並沒有披露有關他的醫療記錄，所以保險公司向李先生發出危疾保險標準保單。不幸地，李先生於幾年後證實患上腦腫瘤，他隨即向他的醫療保險公司索償。於調查過程中，保險公司發現李先生為乙型肝炎帶菌者，病源來自他受感染的母親。由於李先生在投保時並沒有披露此資料，他的保險公司遂以他沒有披露重要資料為理由，拒絕他的危疾索償。

李先生向投訴委員會投訴，稱他直至因腦腫瘤入院才從母親口中獲悉自己為乙型肝炎帶菌者，雖然他曾於十一歲時求診，惟於他投保時已忘記診治之細節。

經調查後，投訴委員會認為沒有證據證明李先生曾接受任何覆診，並讓他意識到自己是乙型肝炎帶菌者，所以，投訴委員會認為期望一個十一歲的小童能完全理解乙型肝炎帶菌者的意義是不可靠的。投訴委員會亦認為李先生於二十三歲投保危疾保險時極有可能並沒有意識到自己是乙型肝炎帶菌者。

最後，基於以上資料，投訴委員會並不同意保險公司以李先生沒有披露重要資料為理由拒絕賠償，並裁定李先生得直。

雖然以上個案並沒證據顯示投保人沒有披露重要資料，惟即使沒有披露的資料與索償之疾病無關，此舉亦可能會導致保單遭撤銷及被拒絕索償。我們建議客戶於投保時準確披露所有資料，以避免不必要之爭拗。

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李小姐於今年一月初投保了危疾保險。五個星期後，她因嚴重腹痛被送院接受治療。經過不同的檢驗後，李小姐證實患上結腸癌。

隨即向保險公司申請危疾賠償，惟保險公司基於此索償是在李小姐保單的60天等候期內出現而拒絕賠償。

三個月後，李小姐再被診斷患上卵巢癌。她亦再次向保險公司索償。惟經保險公司調查及參考李小姐之主診醫生的醫療報告後，發現癌細胞是由結腸轉移至卵巢。亦由於李小姐之卵巢癌是由之前所患的結腸癌轉移繼發所致，而其結腸癌則於60天等候期內確診，所以，保險公司拒絕賠償李小姐之索償。

大部份危疾保險均設有等候期，列明於保單生效日起計的指定日數內所出現的病徵（由意外引致者除外）為不受保項目。我們建議受保人於投保危疾保險時應留意保單的等候期，等候期越短，保障便相對越大。

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根據最高誠信的保險原則，當客戶投保醫療保險時，保險公司假設客戶提供關於健康狀況的資料均為正確無訛，並為資料的全部。一旦違反此原則，保險公司有權撤銷保單。以下為描述此原則的例子。

王先生於兩年前投保醫療保險時曾作身體檢查。他當時告訴醫生他曾患上高血壓。於身體檢查後，驗身報告指王先生的左心房擴大。保險公司經評估風險後，將王先生的醫療保險保費提高百分之五十。

三個月前，王先生患上白內障，並接受白內障切除手術及人工晶體殖入手術。出院後，王先生隨即向他的醫療保險公司索償醫療費用，惟保險公司以他沒有透露重要事實為理由，拒絕他的索償。

為甚麼王先生的醫療保險公司拒絕他他的索償？

原來，王先生於投保醫療保險前三年已被診斷患上後透明體脫落。他聲稱他的主診醫生並沒有告知他患上任何眼疾，及指出後透明體脫落與白內障並沒有關係。

惟投訴委員會發現，根據主診醫生之記錄，王先生於三年前已證實患有眼疾，並建議王先生需作定期檢查，由於投訴委員會認為王先生沒有透露此資料會影響保險公司之核保決定，所以投訴委員會支持保險公司拒絕賠償王先生之醫療費用索償及撤銷他的醫療保單的決定。

為避免不必要之爭拗以及享有全面保障，我們建議客戶於投保醫療保險時透露所有過往的醫療狀況。

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撇除保險公司之營運成本及利潤外，保費主要根據核保風險而釐訂，而核保風險之高低則取決於或然率。以下是釐訂貨運保險保費的主要準則：

受保物
受保物的受損之風險與貨運保險之保費成正比。例：易碎物品如玻璃產品，遭損毀之風險比金屬產品為高，所以，如其他項目不變，運送玻璃產品之貨運保險保費比運送金屬產品為高。

投保額
珠寶之體積雖遠比普通椅子的體積為小，但它的價值，以至於投保額則遠比普通椅子為高。所以，如其他項目不變，運送珠寶之貨運保險保費比運送普通椅子為高。

航程之風險
不同國家之運送安排各有不同。保險公司會根據國際情報及托運公司之過往記錄而釐訂貨運保險之保費。一般來說，轉運及暫時儲存的次數越多，航程則越長，所以，貨物受損的風險也越大。

貨物保險條款
常見之貨物保險條款為倫敦保險協會貨物保險條款A、B及C。保險條款A提供最全面的保障而保險條款 C則提供最少的保障。所以，保險條款 A的保費亦較保險條款 C為高。

雖然保費的計法看似很複雜，但您只需聯絡MSIG保險的業務代理，我們很樂意為您的貨物提供保險意見及報價。

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隨著中國經濟發展，廠商對機器的需求亦越來越大。所以，替運輸機器投保貨運保險更為重要。

朱先生由歐洲運輸已使用過之機器到中國，並以該機器之市場價值（港幣二十萬元）投保貨運保險。不幸地，機器於運送途中損毀。他隨即向保險公司索償，但保險公司扣減百分之二十之賠償。為甚麼保險公司會扣減部份賠償？

一些客戶因為常以貨物之市場價值投保貨運保險，所以未必會留意到此舉有機會導致投保不足。非故意的投保額不足更常見於投保舊機器。

當投保人投保運輸已使用過之機器時，他們應知會保險公司該機器為已使用過，我們亦建議客人應投保該機器之重新置換價值（或稱為到岸價值），並加上所有運輸、卸貨及稅項等費用。否則，當投保人索償時，因折舊之原故，物件的市場價值較全新為低，故此保險公司可保留「攤分」之權利，導致投保人因投保額不足而要負上部份責任。

上述做法的理由是，如貨物發生損毀時於目的地之總價值高於投保額，保險公司有機會因貨物投保額不足而採取比例「攤分」。保險公司因此會按投保不足之比例賠償給投保人，導致投保人需承擔差額的損失。

為避免因疏忽導致投保不足，客戶可聯絡MSIG保險之業務代表協助。

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保險公司通常根據兩個原則來評估已使用過之機器的投保額是否合適：

1. 如以機器重新置換價值作為投保額會否與它的市場價值有很大差異。例如：該已使用過之機器的市場價值為港幣五十萬元，但它的新置換價值則為港幣二百萬元。因為此等價值存有很大之差距，所以，我們建議客戶於投保時向保險公司申報，並解釋為甚麼會有此差距，讓保險公司核實可承保的投保額。
2. 保險公司通常要求投保人將有關雜項開支／費用分別包括在投保額內。例如投保人已預先繳付機器到達後之存倉費用，假若該機器於運送途中完全損毀，投保人則會蒙受預先繳付存倉費用的損失。所以，投保人應加上所有有關費用於投保額內以保障潛在損失。

總括而言，客戶應向保險公司申報所有有關資料，讓保險公司可評估已使用過之機器的投保額是否合適。

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高先生有一批襯衣投保了倫敦保險協會貨物保險條款A (Institute Cargo Clauses A) (ICC(A))，並於香港啟程以海路運往美國。他委託一貨運公司將貨物裝進貨櫃。不幸地，當貨櫃運抵美國後，高先生發現部份襯衣染有水漬。

根據公證行之報告，貨櫃門上發現一條明顯的舊裂痕，且櫃門內部亦有鏽漬。如此，保險公司可否引用ICC(A)條款五「不適航和不適宜除外責任條款」拒絕賠償高先生之損失呢？

「不適航和不適宜除外責任條款」；

「本保險在任何情況下並不承保以下原因引起的損失和費用．．．．．．因集裝箱或大型海運箱不適宜安全運載受保貨物而引致的損失，而保戶或其受雇人在貨物被裝進貨櫃時是知道這種不適航和不適當的情況。」

由於高先生之貨物是由貨運公司裝進貨櫃，而非高先生或其員工，所以，在一般情況下，保險公司不可以引用「不適航和不適宜除外責任條款」拒絕賠償高先生之損失。

如客戶聘請貨運公司裝載貨物到貨櫃，他們應選擇聲譽良好及富經驗的運輸公司，因為此等公司會較為可靠。如客戶選擇自己裝載貨物到貨櫃，他們應細心檢查貨櫃之狀況是否良好，以符合保單條款的要求和減低貨損之機會。

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隨著中國蓬勃之經濟發展，製造工業亦相繼繁盛起來，大型機器之貿易也很常見。

當為工廠或油田運輸大型機器如紡織機或採礦鑽探設備時，因此等機器體積龐大，未必可使用普通貨櫃運輸而需作特別安排，例如常見的散貨運輸方式。因複雜的運輸程序，我們建議客戶委托有專業處理類似散貨貨物經驗，並可提供一站式服務的貨運公司。

委託此等貨運公司之原因是因為它們的可靠經驗和可提供一站式服務，不但可妥善處理裝卸貨物的安排，並會為運輸大型機器安排適當的船隻和陸路交通。如此，便可減少貨物於運送過程中損毀或損失的風險。

此外，如不幸客戶之貨物受損而需索償時，保險公司給投保人賠償損失後，會向需負責任之公司（多數是貨運公司或船公司）索取賠償。可靠和信譽良好的貨運公司多會投保合適的責任保險，如運輸責任和船隻貨物責任保險。此等保險會因應前述的客戶保險公司利用代位權的要求作出回應。如客戶之保險公司能成功地向第三者取得追償，這可有助改善客戶之賠付率，對將來續保時保費的商討也有正面的影響。

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隨著遷移到中國的工廠數目越來越多，貨物進口之情況亦更加常見。以下是關於中國對進境木質包裝材料的檢疫要求之實用貼士。

為符合中國對進境木質包裝材料的檢疫要求，陳先生將以木箱盛載的貨物送往薰蒸公司作薰蒸處理，並取得薰蒸證書。陳先生隨即將所有文件及證書遞交至中國政府有關部門申請將貨物進境。但因薰蒸公司並沒有恰當地將國際植物保護公約（「IPPC」）專用標籤印於木質包裝上，導致陳先生共花了三個月時間以取得貨物進境中國之許可。

陳先生可怎樣避免此情況再次發生？

中國政府會詳細檢查每項進境貨品之薰蒸證書。國家質量監督檢驗檢疫總局（「國家質檢總局」）於2006年1月1日發出之第84號公告已列出對進境木質包裝材料的要求：

• 所有使用木質包裝的進境貨物必須根據輸出地區之政府規定，於認可之薰蒸公司按照IPPC的要求進行薰蒸／除害處理
• 木料／木質包裝上必須由上述薰蒸公司蓋上IPPC專用標籤
• 所有薰蒸／除害處理及標籤均須符合國家質檢總局的要求
  （如欲查詢要求之詳情，請參閱以下連結：http://asqiq.gov.cn）

為令中國政府對客戶貨物之檢疫程序得以順利進行，我們建議客戶應為使用木質包裝之進境貨物妥善準備薰蒸證書及IPPC專用標籤。此舉不但可確保貨物能準時運送到目的地，更可縮短貨物在香港儲存的時間，從而節省存倉及貨運保險費用。此外，如客戶不幸須於轉運時延長儲存時間，我們建議客戶應立即通知貨運保險公司，以商討延長貨運保險之保險期。

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大家可能都知道，為運輸貨物投保倫敦保險協會貨物保險條款A，B及C (Institute Cargo Clauses A, B and C)。保險條款 A 提供最全面的保障而保險條款 C則提供最少的保障。但大家未必察覺當運輸大型機器時，可能需要增加額外保障，如起吊裝置保障，以獲得更全面之保障。

陳先生購買了一台紡織機並需運送到他位於深圳的工廠，而陳先生已投保了倫敦保險協會貨物保險條款A。因為機器之體積太大，不能使用升降機運送到陳先生之工廠，所以，陳先生須另外聘請起吊公司利用起吊機器替他將紡織機從貨車吊上工廠之二樓。

不幸地，紡織機於起吊過程中遭部份損毀，陳先生能否成功索取貨運保險賠償？

一般貨運保險通常於貨物運抵收貨人之貨倉／工廠時完結，任何於起吊時所導致之損毀均不受貨運保險保障。由於陳先生只投保了倫敦保險協會貨物保險條款A，而沒有伸延至起吊裝置保障，所以，陳先生之損失並不受貨運保險所保障。

客戶可與保險公司商討以將原有之貨運保險伸延至起吊裝置保障。客戶亦可投保公眾責任保險以保障投保人導致第三者財物受損或受傷之法律責任。此外，我們亦建議客戶告之保險公司所有有關貨物之詳情以確保獲得更全面之貨運保險保障。

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