理賠師的聘用
客戶一般未必清楚理賠師在保險索償所扮演的角色，其實委託理賠師是理賠過程中一個常見的做法。他們是索償調查和損失評估的專家，負責提供有關減少損失、索償申請程序及保單保障範圍的建議。以下例子可說明理賠師的角色：
陳先生於大埔購置了一個二手物業單位，並為其投保了樓宇結構及家居財物保險。數月前，他家中連接浴室內貯水器的鹹水管突然爆裂。整間房屋都被湧出的鹹水浸透，家庭電器、傢俱及地板及牆腳線亦有損毀。
陳先生即時清理了屋內的積水以避免積水範圍擴大。同時，他向其保險公司提出索償，一名理賠師被委派到他家中進行調查。
調查過後，理賠師證實是次水管爆裂乃由正常的損耗引致。報告指出陳先生遭水浸損毀的家居財物及裝修（地板及牆腳）均受其家居保險計劃保單所保障，但更換水管的費用因屬保單中的不承保事項，所以並不能獲得賠償。最後，保險公司根據理賠師報告上的建議作出賠償。
為確保索償過程順利進行，客戶應盡量和理賠師合作，提交給保險公司所需之索償文件及資料。
個人意外保險中的永久傷殘保障
馬尼拉人質慘劇之保險賠償事件引起了社會大眾對旅遊保險中個人意外保障的關注。當保險公司拒絕在慘劇中中槍而喪失下顎、左手拇指及右手食指的傷者之索償時，輿論此起彼落。保險公司聲明現有的旅遊保險內個人意外保障為短表，故並不保障此等傷害。
同時，是次慘劇亦引起令大眾討論永久傷殘保障於旅遊保險內之短表及個人意外保險內之長表有何分別。這明顯反映出社會大眾並不熟悉個人意外保障 － 一個為保障自己及摯愛必須之保障。
簡單而言，個人意外保險可分為3項保障：永久傷殘、暫時傷殘及醫療費用。永久傷殘保障是當中主要的保障範疇，如醫生證實受保人身體某部份永久傷殘，保險公司會按保單內詳述的保障表賠償給受保人。倘若慘劇中的傷者有獨立投保個人意外保險，他們所受的傷害將會得到保障，而非恩恤金。
意外隨時會發生，個人意外保險可助您面對不幸的事情及舒緩財務上的負擔。
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平安寶3.0
如果窗戶被颱風吹毁，家居財物保險會否作出賠償？
踏入雨季，本港天氣變得不穩定，颱風及暴雨亦會對不少地區造成破壞。去年更發生窗戶被吹脫並擊毁對面住宅窗戶的意外，毀爛的窗戶連同石屎跌落地面，幸好事件當中，無人受傷。
其實如果窗戶被颱風吹毁，家居財物保險會否作出賠償？
窗戶被颱風吹毁，首先要視乎肇事的窗戶是否曾被投保人改動或裝修及該家居財物保險之保障範圍而決定會否賠償。家居保險計劃之保障範圍包括家居裝修，而家居裝修即指投保人於家居的牆壁、天花、門、地板或窗戶所作出的裝修，而不再是物業的原有裝修。所以，如果投保人對原有的窗戶作出了改動和裝修的話，投保人可以向家居財物保險索償。
相反，如果肇事的窗戶要是沒經改動或裝修，便屬樓宇結構部份並且只被家居保險計劃中的自選樓宇結構保障部份保障。
為可享有全面保障，我們建議客戶可考慮同時投保家居財物及自選樓宇結構保障。
打噴嚏時扭傷腰部是否意外受傷？
周太於打噴嚏時扭傷腰部，並向跌打醫師求診。周太擁有一份個人意外保險保單，可以保障由｢意外受傷｣引致的跌打醫療費用。由於她認為打噴嚏時扭傷屬於意外事件，她遂向保險公司索取醫療費用賠償。
但是，保險公司以周太的情況並不符合意外受傷為由，拒絕了她的索償。周太想知道箇中原因是什麼？
保險保單將「意外受傷」定義為純粹因意外、外來、暴力及肉眼可見因素，並於身體上有明確可見瘀痕或傷口，而非任何其他原因或任何疾病、病症、身體機能逐漸退化或精神損耗引致的身體損傷。
以周太的情況為例，她因打噴嚏而扭傷腰部，而打噴嚏並不屬於外來、暴力或肉眼可見的因素，亦沒有導致身體有明確可見瘀痕或傷口，以確定周太的情況是由「受傷」而非因病如脊骨退化所致。因此，保險公司無法賠償她的意外醫療費用。
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由於日久失修或自然損耗而導致的損失，是否受家居及樓宇結構保險保障?
颶風韋森特於2012年吹襲香港期間擊毀了多戶大型屋苑住宅單位的玻璃窗，一般來說，因颱風而引致的損失，大部份均可獲家居保險保障；但是如果損失是由於日久失修或自然損耗而導致，是否亦屬於家居保險的保障範圍?
於韋森特吹襲香港當晚，黎小姐發現家中房間牆腳有滲水情況，導致睡床及牆腳線亦被浸濕；由於黎小姐為物業購買了家居及樓宇結構保險，於是遂向她投保的保險公司索償。經審查後，黎小姐的保險公司只賠償了更換睡床及牆腳線，以及為房間牆壁重掃油漆的費用。
但是，黎小姐的保險公司拒絕了維修石屎牆、生鏽鋼筋及防水工程的索償。為什麼黎小姐不能獲得該等維修工程費用之賠償？
黎小姐這部分的索償被拒是由於大廈外牆並沒有任何因颱風引致可見及明顯的損壞，於是保險公司將滲水情況歸因於外牆因自然損耗而產生裂痕所致。由於家居保險將自然損耗或逐漸腐壞列入為不承保項目，所以黎小姐並不能獲得有關維修及防水工程的賠償。
客戶於投保時除須清楚明白保單內的保障範圍外亦要留意及不承保項目，以免爭拗。
水損墊底費是否適用於手錶不慎掉進水裡的索償?
三井住友保險一直深信，我們所提供的保障須建基於客戶的需要和利益。近期發生的一件個案正充分體現我們的信念。
張先生於較早前不慎把手錶掉進水裡，他翻查家居保險計劃的條款時發現因水損事故而引致的財物損壞須扣除港幣1,000元的墊底費。他決定致電給我們查詢有關水損事故之墊底費的詳情。
單從保單條文的文字來考慮，因張先生的手錶是掉進水裡而損壞的，一般人自然會覺得張先生須支付水損事故墊底費。其實，保險公司訂立水損事故墊底費，目的是為減輕因一些嚴重的水損事故如颱風、暴雨或水浸導致家居財物損壞所造成的損失。單從技術層面而言，有些保險公司或會對張先生的索償扣除水損事故墊底費，但三井住友保險深信，我們應該忠於該條文的承保理念，選擇不扣除水損事故墊底費，為客戶作出公平和負責任的理賠決定。
由於市面上的家居保險計劃選擇繁多，承保細則亦各有不同，不同的保險公司的營商理念及對同一條文或事件的闡釋也可能有異。我們會時刻致力為客戶提供能帶來真正保障的保險產品。
有關MSIG家居保險計劃之全球個人財物／個人金錢保障之索償個案
MSIG家居保險計劃提供廣泛的保障範圍，全面保護您的家居及一切物品。對於一些經常在家居範圍以外使用的物品（包括體育用品、個人物品、個人金錢及文件等），此計劃亦提供適度的保障，而且價錢實惠，故吸引不少客戶投保。我們希望能透過近期之索償案例，幫助您更了解關於家居範圍以外遺失或損毀物品所需進行索償之有關條款。
保單持有人陳小姐在登上一輛擠迫的港鐵後，赫然發現錢包被偷去。其錢包內有大量現金、個人文件及信用卡等。我們在處理她的申索時會考慮哪些因素呢？
本計劃保障於全球任何地方遺失或遭受損毀的個人物品及個人金錢。根據家居保障計劃保單的個人物品最高賠償額為每次事故港幣2,500元，或每個保單年度合共港幣5,000元（而個人金錢賠償額為港幣2,500元）。然而，有關遺失或損毀必須是「涉及武力、暴力及可見方法的搶劫或盜竊行為」所導致。
在陳小姐的個案中，她似乎是扒竊的受害人，幸好當中並無涉及暴力，而陳小姐亦無可見之損傷。但由於不符合保單條款，我們不能就她的銀包及金錢作出賠償。
然而，有關個人文件（如護照、身份證、信用卡等）的遺失或損毀賠償就不受這些相同條款限制，因此若受保人在全球任何地方意外遺失個人文件或有任何損毀情況，均會獲得保障，最高賠償金額為任何一次事故及受保期間合共港幣1,000元。因此，我們可以向陳小姐提供補領這些文件的賠償。
三井住友保險賠償部專員致力為客人帶來貼心的服務保證
三井住友保險一向致力鼓勵我們專業的賠償部專員為有需要客戶提供完善的賠償方案及貼心的服務保證。因此，不論客戶的索償要求成功與否，我們的專業及熱誠往往仍得到很多客戶的認同及表揚。
最近，其中一個購買了我們旅遊保險的客人宋小姐，對我們賠償部團隊作出高度的表揚。雖然是次索償個案未能全數獲得賠償，但客人宋小姐對於我們在整個索償過程中所提供適時的建議及熱誠衷心的支援留下極深印象。
宋小姐於復活節期間到英國旅遊，不幸地於觀光期間遺失了隨行的小手提包，包括4,000元英鎊以及手提電話。事後，宋小姐隨即向當地警方報告損失及回港後立即致電給我們就其所選購的旅遊保險索償。
我們的賠償部專員Raymond於是著手處理宋小姐的索償及了解當中情況；並迅速根據宋小姐所購買的旅遊保險保單中，手提電話被列入為一般不承保項目，故保障範圍只覆蓋於旅遊期間所遺失現金的賠償。
Raymond明白到每位索償者都希望能掌握自己的索償情況，故此他於處理索償過程中主動透過手提電話短訊或致電通知宋小姐最新進度，由確認收到所需索償文件，至通知索償結果等。最後，宋小姐接受並確認有關賠償，而她的賠償款項亦於一星期內處理妥當。
即使宋小姐未能獲得就她的損失全數賠償，但她仍對我們有條理、適切及可信賴的索償處理方案留下深刻印象；並表揚我們賠償部專員親切誠懇的服務態度。
其後，宋小姐更以書面向我們表達謝意，更強調必定會將我們的產品及服務推薦給她的朋友。
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意外受傷必須純粹及直接由意外所導致
數日前，盧先生於進食時意外咬到骨頭後，發現下顎的犬齒鬆脫。他遂向牙醫求診，牙醫證實他的犬齒橫向斷裂。跟牙醫商量後，盧先生決定進行犬齒拔除手術。
盧先生擁有一份個人意外保險，由於他認為犬齒斷裂是因咬到骨頭意外所致，於是他向保險公司索償。
稍後，保險公司告知盧先生其索償被拒，因為根據盧先生的牙醫的診斷報告，保險公司得悉盧先生的牙齒毛病是牙周病的併發症。盧先生的犬齒之所以容易斷裂，是因為他本身已患有牙周病令牙齒變得脆弱。但盧先生仍然不明白為什麼他的索償會被拒絕。
「意外受傷」的定義為純粹及直接因意外、外來、暴力及肉眼可見因素，並於身體上有明確可見瘀痕或傷口，而非任何其他原因或任何疾病、病症、身體機能逐漸退化或精神損耗引致的身體損傷。
以盧先生的情況為例，由於他的犬齒斷裂並非純粹由咬到骨頭導致，經牙醫證實更涉及盧先生本身已患的牙周病，所以保險公司拒絕賠償。因犬齒斷裂不是純粹由意外引致，因此盧先生的個人意外保險保障並不適用。
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